- Einzahlungen gesamt
- 20.850 €
- Bauspardarlehen danach
- 30.000 €
Lexikon Förderung und Sparen
Zuteilung Wann der Bausparvertrag ausgezahlt wird.
Die Zuteilung ist der Moment, in dem die Bausparkasse Ihnen Guthaben und Bauspardarlehen bereitstellt. Voraussetzung sind das vereinbarte Mindestguthaben und eine ausreichende Bewertungszahl. Im Modell mit 50.000 € Bausparsumme und Regelsparbeitrag dauert das Ansparen 8 Jahre, 8 Monate.
Auf einen Blick
Zuteilungsreif ist noch nicht zugeteilt.
Zuteilungsreif sind Sie, wenn Mindestguthaben und Bewertungszahl erreicht sind. Zugeteilt wird dann zu einem Stichtag aus der Zuteilungsmasse, laut Stiftung Warentest meist zwei bis vier Monate danach. Einen verbindlichen Zuteilungstermin gibt es nicht, weil das Geld aus dem Kollektiv aller Bausparer kommt.
Mindestguthaben meist 30 bis 50 % der Bausparsumme, je nach Tarif (Stiftung Warentest).
Bewertungszahl Reihenfolge Berechnet aus Zinsen der Einzahlungen und Bausparsumme.
2 bis 4 Monate nach dem Stichtag Üblicher Abstand bis zur Zuteilung, nicht verbindlich.
Ablauf
Bausparvertrag im Überblick Vom Sparen zur Auszahlung.
Die Stationen eines Bausparvertrags rund um die Zuteilung. Die genauen Regeln stehen in den Allgemeinen Bausparbedingungen Ihres Tarifs (§ 5 BauSparkG).
- Abschluss Vertrag und Gebühr Die ersten Einzahlungen werden auf die Abschlussgebühr angerechnet.
- Sparphase Guthaben wächst Regelsparbeitrag und Sonderzahlungen erhöhen Guthaben und Bewertungszahl.
- Zuteilungsreife Ziel erreicht Mindestguthaben und Mindestbewertungszahl sind erreicht.
- Stichtag plus 2 bis 4 Monate Zuteilung Die Bausparkasse stellt Guthaben und Darlehen bereit.
- Danach Annahme und Auszahlung Sie entscheiden, ob Sie das Darlehen nehmen, und nutzen es für Kauf, Bau oder Modernisierung.
Ab Zuteilungsreife zählt eine Frist: Die Bausparkasse darf einen Vertrag in der Regel zehn Jahre nach Eintritt der Zuteilungsreife kündigen (BGH, 21.02.2017, XI ZR 185/16).
Rechenbeispiel
Wie lange es bis zur Zuteilungsreife dauert.
Modell: Bausparsumme 50.000 €, Mindestguthaben 40 % (20.000 €), Abschlussgebühr 1,6 % (800 €), ohne Guthabenzins. Die Bewertungszahl ist hier nicht abgebildet, sie hängt vom Tarif ab.
- Einzahlungen gesamt
- 20.800 €
- Bauspardarlehen danach
- 30.000 €
- Einzahlungen gesamt
- 21.000 €
- Bauspardarlehen danach
- 30.000 €
- Einzahlungen gesamt
- 20.800 €
- Bauspardarlehen danach
- 30.000 €
Sparraten 3 bis 5 Promille der Bausparsumme laut Stiftung Warentest (01.09.2026) üblich. Sparzeit = (Mindestguthaben + Gebühr − Sonderzahlung) ÷ Sparrate, auf volle Monate gerundet. Mit Guthabenzins wird es etwas kürzer.
Was daraus folgt
Worauf Sie bei der Zuteilung achten.
Die Zuteilung ist der Hebel des Bausparvertrags. Wer damit eine Finanzierung plant, muss mit Unsicherheit beim Termin rechnen.
- BaFin Termin nicht fest einplanen
Soll ein Bauspardarlehen ein anderes Darlehen ablösen, kann es laut BaFin Probleme geben, wenn der Vertrag zum Rückzahlungszeitpunkt nicht zuteilungsreif ist. Dann wird eine Zwischenfinanzierung nötig.
- Sonderzahlung Schneller zuteilungsreif
Zusätzliche Einzahlungen erhöhen das Guthaben und in der Regel auch die Bewertungszahl, die aus den Zinsen auf Ihre Einzahlungen berechnet wird. Im Modell verkürzt eine Einmalzahlung von 5.000 € zu Beginn die Sparzeit um 2 Jahre, 1 Monat.
- Wahlrecht Darlehen nehmen oder nicht
Sie können sich nur das Guthaben auszahlen lassen. Die Abschlussgebühr wird dann nicht erstattet. Die Wohnungsbauprämie gibt es bei Verträgen ab 2009 grundsätzlich nur bei wohnwirtschaftlicher Verwendung.
- BGH Kündigung nach zehn Jahren
Nehmen Sie das Darlehen nicht in Anspruch, darf die Bausparkasse den Vertrag in der Regel zehn Jahre nach Zuteilungsreife kündigen (XI ZR 185/16).
Lexikon
VerwandteBegriffe.
- Förderung und SparenBausparvertragVertrag mit einer Bausparkasse: Sie sparen einen Teil der Bausparsumme an und erhalten nach der Zuteilung Guthaben und ein Bauspardarlehen für wohnungswirtschaftliche Zwecke.Begriff öffnen
- Förderung und SparenBausparsummeGesamtbetrag eines Bausparvertrags aus Bausparguthaben und Bauspardarlehen; nach ihr richten sich Abschlussgebühr, Sparrate und Darlehenshöhe.Begriff öffnen
- Förderung und SparenWohnungsbauprämieStaatliche Prämie von 10 Prozent auf Bausparbeiträge bis 700 Euro im Jahr (Paare 1.400 Euro) für Sparer mit einem zu versteuernden Einkommen bis 35.000 Euro (Paare 70.000 Euro).Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenTilgungsaussetzungsdarlehenEndfälliges Darlehen, bei dem statt der Tilgung in einen Bausparvertrag, eine Versicherung oder einen Fondssparplan gezahlt wird, der das Darlehen am Ende ablösen soll.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenEndfälliges DarlehenDarlehen, bei dem während der Laufzeit nur Zinsen gezahlt werden und der gesamte Betrag am Ende auf einmal fällig wird.Begriff öffnen
- Förderung und SparenArbeitnehmersparzulageStaatliche Zulage auf vermögenswirksame Leistungen: 9 Prozent auf bis zu 470 Euro im Jahr für Bausparen und Wohnungsbau, 20 Prozent auf bis zu 400 Euro für Beteiligungen.Begriff öffnen
- A bis ZAlle BegriffeDas Lexikon zur Baufinanzierung, kurz erklärt mit Beispielen.Zum Lexikon
Die Bausparkasse stellt Ihnen Ihr Guthaben und das Bauspardarlehen bereit, weil Sie die Voraussetzungen des Vertrags erfüllt haben (§ 1 Abs. 5 BauSparkG). Ab dann können Sie über das Geld für Kauf, Bau oder Modernisierung verfügen.
Wenn das Mindestsparguthaben und die Mindestbewertungszahl Ihres Tarifs erreicht sind. Beides steht in den Allgemeinen Bausparbedingungen. Das Mindestguthaben liegt laut Stiftung Warentest meist bei 30 bis 50 % der Bausparsumme.
Das hängt von Sparrate, Sonderzahlungen und Tarif ab. Im Modell mit 50.000 € und 200 € im Monat dauert das Ansparen 8 Jahre, 8 Monate, danach folgt die Zuteilung meist zwei bis vier Monate nach dem Stichtag. Ein verbindliches Datum gibt es nicht.
Eine Kennzahl, mit der die Bausparkasse die Reihenfolge der Zuteilung festlegt. Sie wird nach den Bausparbedingungen berechnet, unter anderem aus den Zinsen auf Ihre Einzahlungen und der Bausparsumme. Je früher und mehr Sie einzahlen, desto schneller steigt sie.
Nein. Sie können auch nur das Guthaben nehmen. Wer das Darlehen als Baustein einer Baufinanzierung oder für einen Modernisierungskredit nutzt, sollte den Darlehenszins mit einem Bankkredit vergleichen. Bei 30.000 € Bauspardarlehen, einem Szenario-Sollzins von 2.5 % und 10 Jahren Laufzeit läge die Rate bei 283 € im Monat. Den Vergleich mit einem Bankkredit rechnet der Tilgungsrechner.
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