Vorfälligkeitsentschädigungsrechner: erst prüfen, dann rechnen.
Mit diesem Vorfälligkeitsentschädigung-Rechner prüfen Sie zuerst, ob Ihre Bank überhaupt eine Entschädigung verlangen darf. Dann schätzen Sie die Höhe nach der Methode, die der Bundesgerichtshof anerkennt und die Verbraucherzentralen zur Prüfung nutzen. Eine Näherung, keine Rechtsberatung.
Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist der Schadenersatz, den Ihre Bank verlangen darf, wenn Sie ein Darlehen mit festem Sollzins vor Ende der Zinsbindung zurückzahlen. Sie gleicht die Zinsen aus, die der Bank bis zum nächsten möglichen Kündigungstermin entgehen, abzüglich dessen, was sie mit dem Geld am Kapitalmarkt verdient. Liegt die Pfandbriefrendite heute auf Höhe Ihres Vertragszinses oder darüber, bleibt kaum etwas übrig.
Wann die Bank nichts verlangen darf.
In mehreren Fällen entfällt die Entschädigung ganz. Prüfen Sie diese Liste, bevor Sie rechnen oder zahlen.
Stand 13.10.2026- keine Ende der Zinsbindung
Zum Ablauf der Sollzinsbindung können Sie mit einem Monat Frist kündigen und ohne Entschädigung ablösen.
§ 489 Abs. 1 Nr. 1 BGB - keine Zehn Jahre nach Vollauszahlung
Danach ist jedes Festzinsdarlehen mit sechs Monaten Frist kündbar. Wurde der Zins später neu vereinbart, zählt das Datum dieser Vereinbarung.
§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB - keine Versicherung zahlt
Kommt das Geld aus einer Versicherung, die laut Darlehensvertrag die Rückzahlung absichern sollte, ist die Entschädigung ausgeschlossen.
§ 502 Abs. 2 Nr. 1 BGB - ausgeschlossen Unzureichende Angaben im Vertrag
Fehlen klare Angaben zu Laufzeit, Kündigungsrecht oder Berechnung, entfällt der Anspruch (Verträge ab 21.03.2016). 2024 erklärte der BGH eine Klausel für unzureichend, die auf die „Restlaufzeit des Darlehens“ statt auf die geschützte Zinserwartung abstellte (03.12.2024, XI ZR 75/23).
§ 502 Abs. 2 Nr. 2 BGB; Verbraucherzentrale, Stand 19.11.2025 - keine Die Bank kündigt
Kündigt die Bank wegen Zahlungsrückständen, darf sie keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, nur Verzugszinsen.
Verbraucherzentrale, Stand 19.11.2025 - Ausweg Pfandtausch statt Ablösung
Bieten Sie eine gleichwertige, unbelastete Immobilie als Ersatzsicherheit an, muss die Bank zustimmen. Der Vertrag läuft dann weiter.
Verbraucherzentrale, Stand 19.11.2025
So rechnet die Bank die Entschädigung aus.
Die Bank stellt sich so, als hätten Sie bis zum Ende der geschützten Zinserwartung weitergezahlt, und legt das Geld gedanklich laufzeitgleich in Hypothekenpfandbriefen an. Das Beispiel aus dem Rechner: 250.000 € Restschuld, 3,42 % Sollzins, Ablösung 74 Monate vor Ende der Zinsbindung.
- 01 Entgangene Zahlungen
Raten bis Ende Zinsbindung + Restschuld dann74 × 1.129 € + 215.742 € 299.288 € nominal - 02 Barwert
abgezinst mit der PfandbriefrenditeSzenario 2,42 % 263.765 € heute nötig, um die Zahlungen nachzubilden - 03 Zinsschaden
Barwert − Restschuld263.765 € − 250.000 € 13.765 € brutto - 04 Entschädigung
Zinsschaden − ersparte Kosten− 2.012 € Risiko − 344 € Verwaltung 11.409 € 4,56 % der Restschuld
- Geschützter ZeitraumGerechnet wird nur bis zum Ende der Zinsbindung, höchstens bis zur Kündigungsmöglichkeit nach zehn Jahren (BGH, XI ZR 388/14 und XI ZR 75/23).
- Sondertilgungsrechte zählenVereinbarte Rechte setzt die Bank voll und zum frühestmöglichen Termin an, auch wenn Sie sie nie genutzt haben (BGH, 19.01.2016, XI ZR 388/14).
- Aktiv-Aktiv als AlternativeDabei vergibt die Bank das Geld gedanklich neu als Darlehen. Sie verlangt den Zinsmargenschaden, also den entgangenen Gewinn aus Vertragszins und eigener Refinanzierung, plus den Zinsverschlechterungsschaden. Ersparte Kosten zieht sie ab.
Vereinfachung: ein Wiederanlagezins für alle Termine. Die Verbraucherzentralen rechnen je Zahlungstermin mit der passenden Pfandbriefrendite. Vertragszins = Beispielkondition 10 Jahre, Stand 17.09.2026; Wiederanlagezins 2,42 % ist ein Szenario. Quellen: Verbraucherzentrale Bremen, Untersuchung 2017, BGH, Urteil vom 07.11.2000, XI ZR 27/00.
Was die Ablösung kosten kann.
Zwei Größen bestimmen die Höhe: wie weit die Pfandbriefrendite unter Ihrem Vertragszins liegt und wie lange die Zinsbindung noch geschützt ist. Szenarien für 200.000 € Restschuld, kein Marktausblick. Ein Klick zeigt die Aufschlüsselung.
Vertragszins 3,42 % (Beispielkondition 10 Jahre, Stand 17.09.2026), Monatsrate 903 €, Abzüge wie bei den Verbraucherzentralen (0,15 % p. a. Risikokosten, 5 € je Rate). Beträge auf 100 € gerundet. Ist die Pfandbriefrendite so hoch wie Ihr Vertragszins oder höher, bleibt nach den Abzügen meist nichts übrig.
Die Rechnung der Bank selbst prüfen.
Die Forderung der Bank ist nicht immer angemessen, wie das Gesetz es verlangt. Diese Punkte prüfen Sie selbst, bevor Sie zahlen.
Dann lohnt das Warten auf das Ende der Zinsbindung oder die Zehn-Jahres-Frist meist mehr als eine Ablösung. Den Zins für den Anschluss können Sie vorher sichern.
- 01 Abrechnung anfordern
Die Bank muss die Höhe nennen. Fordern Sie eine nachvollziehbare Aufstellung mit Zeitraum, Renditen und Abzügen an.
- 02 Zeitraum prüfen
Endet die Rechnung spätestens mit der Zinsbindung oder zehn Jahre und sechs Monate nach Vollauszahlung?
- 03 Sondertilgungen prüfen
Sind vereinbarte Sondertilgungsrechte und Tilgungswechsel berücksichtigt? Laut Verbraucherzentrale war das früher oft nicht der Fall.
- 04 Abzüge prüfen
Sind ersparte Risiko- und Verwaltungskosten abgezogen (BGH, 30.11.2004, XI ZR 285/03)? Liegt eine laufzeitgleiche Pfandbriefrendite zugrunde?
- 05 Entgelt prüfen
Pauschalgebühren für die Berechnung ohne Nachweis des Aufwands hat das OLG Frankfurt für unzulässig erklärt (17.04.2013, 23 U 50/12).
- 06 Unter Vorbehalt zahlen
Bei Streit zahlen oder hinterlegen Sie den Betrag, damit die Löschungsbewilligung kommt, und lassen die Rechnung danach prüfen, etwa bei einer Verbraucherzentrale.
Verkauf, Zins, Ausbau: was jeweils gilt.
Ob die Bank zustimmen muss und was sie verlangen darf, hängt vom Anlass ab.
Verkauf der Immobilie
Der Verkauf ist der klassische Fall eines berechtigten Interesses (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Bank muss die Ablösung annehmen und darf ihren Zinsschaden verlangen.
Planen Sie die Entschädigung in den Verkaufserlös ein. Endet die Zinsbindung bald, kann ein späterer Übergabetermin die Kosten deutlich senken, das zeigt der Rechner oben.
Liegen zwischen Kauf und Verkauf nicht mehr als zehn Jahre, kann auf den Gewinn zusätzlich Spekulationssteuer anfallen. Ausgenommen ist eine Immobilie, die Sie seit dem Kauf oder im Verkaufsjahr und den beiden Jahren davor selbst bewohnt haben (§ 23 Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 EStG).
Umschulden wegen eines günstigeren Zinses
Ein niedrigerer Zins anderswo ist kein berechtigtes Interesse. Die Bank muss nicht zustimmen und kann ein Aufhebungsentgelt frei verhandeln. Die Grenze zur Sittenwidrigkeit liegt laut Verbraucherzentrale beim Doppelten des tatsächlichen Schadens.
Wann die Umschuldung ohne Entschädigung möglich ist, prüft Schritt 1 im Rechner.
Zusatzdarlehen, das die eigene Bank nicht gibt
Brauchen Sie ein zusätzliches Darlehen auf die Immobilie, etwa für einen Ausbau, und Ihre Bank lehnt ab, während eine andere zusagt, gilt das als berechtigtes Interesse. Die Entschädigung fällt trotzdem an.
Prüfen Sie vorher, ob ein separater Modernisierungskredit neben dem laufenden Darlehen reicht.
Vorausdarlehen mit Bausparvertrag
Bei Kombinationen aus tilgungsfreiem Vorausdarlehen und Bausparvertrag bleibt die Restschuld bis zur Zuteilung hoch. In einer Untersuchung der Verbraucherzentrale Bremen lag die Entschädigung im Median 22 Prozent höher als bei einem vergleichbaren Annuitätendarlehen (209 Fälle, 2017).
Fragen zur Vorfälligkeitsentschädigung.
Was Nutzer dieses Rechners am häufigsten wissen wollen.
0800 707 4000Das hängt von Restschuld, Restlaufzeit der Zinsbindung und Zinsabstand ab. Im Szenario mit 200.000 € Restschuld, 1 Prozentpunkt Abstand zur Pfandbriefrendite und noch 6 Jahren Zinsbindung sind es rund 8.800 €, 4,4 % der Restschuld von 200.000 €. Liegt die Rendite auf Höhe Ihres Vertragszinses, bleibt meist nichts übrig.
Für Immobiliendarlehen gibt es keinen festen Deckel. Die Bank darf nur ihren angemessenen, unmittelbaren Schaden verlangen (§ 502 Abs. 1 BGB). Die Grenzen von 1 bzw. 0,5 Prozent in § 502 Abs. 3 BGB gelten nur für Allgemein-Verbraucherdarlehen wie Ratenkredite.
Zum Ende der Zinsbindung, zehn Jahre und sechs Monate nach Vollauszahlung (§ 489 BGB), wenn eine vertraglich vorgesehene Versicherung zahlt, wenn die Bank wegen Zahlungsverzugs kündigt und wenn die Pflichtangaben im Vertrag unzureichend sind.
Die Verbraucherzentrale hält ein Entgelt für die Nennung der Höhe für unzulässig. Gerichte haben pauschale Berechnungsgebühren untersagt, wenn Kunden keinen geringeren Aufwand nachweisen dürfen, etwa 300 € bei der Commerzbank (OLG Frankfurt, 23 U 50/12). Ersatz für den tatsächlichen Aufwand haben Gerichte dagegen gebilligt.
Die Entschädigung ist Schadenersatz bei einem Recht auf Ablösung, etwa beim Verkauf. Ohne solches Recht kann die Bank für die vorzeitige Vertragsauflösung ein frei vereinbartes Entgelt verlangen, nur durch die Sittenwidrigkeit begrenzt.
Nein. Der Rechner nähert die Aktiv-Passiv-Methode mit einem einheitlichen Wiederanlagezins an. Banken und Verbraucherzentralen rechnen mit gestaffelten Pfandbriefrenditen und Tageswerten. Für eine verbindliche Prüfung wenden Sie sich an eine Verbraucherzentrale oder einen Anwalt.
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