KfW-Förderung beim Hauskauf: Alle Programme 2026 im Überblick

Die Förderung beim Hauskauf hat sich in den letzten Jahren grundlegend geändert. Früher gab es Geld geschenkt, etwa das Baukindergeld. Heute fördern Bund und Länder fast nur noch mit Krediten, deren Zins sie verbilligen. Das ist weniger greifbar als ein Zuschuss, kann aber bei großen Beträgen mehr wert sein. Entscheidend ist, die passenden Programme zu kennen und rechtzeitig zu beantragen.

Dieser Überblick ordnet alle Programme des Bundes, die für den Kauf oder Bau selbst genutzten Wohneigentums infrage kommen, und zeigt, was die Länder NRW und Baden-Württemberg zusätzlich anbieten. Zinssätze nennen wir bewusst nicht, weil die Förderbanken sie tagesaktuell veröffentlichen.

Welche Zuschüsse gibt es 2026 vom Staat?

Für den Kauf selbst gibt es 2026 kaum Zuschüsse. Das Baukindergeld ist beendet, Anträge waren bis zum 31.12.2023 möglich. Bewilligte Raten zahlt die KfW weiter, neue gibt es nicht. Auch der NRW.Zuschuss Wohneigentum ist beendet: bis zu 10.000 Euro, höchstens 2 Prozent des Kaufpreises, für Selbstnutzer, die Grunderwerbsteuer gezahlt hatten. Die NRW.BANK hat das Ende am 14.07.2023 mitgeteilt. Ein neues Baukindergeld ist nicht beschlossen: Am 04.11.2026 fanden wir weder beim Bundesbauministerium noch bei der KfW eine Ankündigung, und die Haushaltsrede zum Bauhaushalt 2027 nennt kein neues Wohneigentumsprogramm.

Was es noch gibt, sind Zuschüsse in kleinerem Rahmen:

• Aufs Sparen: die Wohnungsbauprämie mit 10 Prozent auf bis zu 700 € im Jahr, also höchstens 70 €, und die Arbeitnehmer-Sparzulage mit 9 Prozent auf vermögenswirksame Leistungen bis 470 €, also höchstens 43 € im Jahr. Beides gilt nur unter Einkommensgrenzen.
• In Landesprogrammen: In NRW erlässt das Land Haushalten der Einkommensgruppe A einen Teil des Förderdarlehens als Tilgungsnachlass. In Baden-Württemberg zahlt die L-Bank einen Tilgungszuschuss, wenn während der Förderung ein weiteres Kind kommt.
• Bei Sanierung: Der KfW-Kredit 261 für die Sanierung zum Effizienzhaus oder den Kauf eines frisch sanierten Effizienzhauses enthält einen Tilgungszuschuss. Seit dem 21.07.2026 ist er um 10 Prozentpunkte niedriger als zuvor.

Welche Bauförderungen gibt es 2026?

Für den Neubau gibt es drei Bundesprogramme, die sich in Zielgruppe und Anforderung unterscheiden. Das Wohneigentumsprogramm 124 hat keine Effizienzanforderung. Die Programme 297, 298 und 300 verlangen ein klimafreundliches Haus.

• KfW 297 und 298: für alle, die klimafreundlich bauen, 297 für Selbstnutzer, 298 für Vermieter und Unternehmen. Bis 150.000 € je Wohneinheit, die befristete Stufe Effizienzhaus 55 nur noch bei Antragseingang bis 31.12.2026.
• KfW 300: für Familien mit Kind unter 18 und Einkommen bis 90.000 € plus 10.000 € je weiterem Kind. 170.000 € bis 270.000 € je nach Kinderzahl und Stufe. Nicht zusammen mit 297 oder 298 für dieselbe Wohneinheit.
• KfW 124: bis 100.000 € für Kauf oder Bau, kombinierbar mit den anderen Programmen.

Der Bund hat die Effizienzhaus-55-Förderung im Oktober 2026 aufgestockt, weil die Mittel vor Jahresende ausgeschöpft gewesen wären. Wie es danach weitergeht, ist nicht veröffentlicht.

Alle Bundesprogramme im Vergleich

Die Tabelle zeigt alle Förderungen des Bundes, die beim Kauf oder Bau eines selbst genutzten Hauses eine Rolle spielen. Die Beträge sind Höchstbeträge, der Kredit deckt jeweils höchstens die förderfähigen Kosten.

Die Kredite 300 und 308 haben dieselbe Einkommensgrenze: 90.000 € plus 10.000 € je weiterem Kind, gerechnet als zu versteuerndes Haushaltseinkommen im Durchschnitt des zweiten und dritten Jahres vor dem Antrag. Wer schon Baukindergeld, KfW 300 oder 308 bekommen hat, ist bei beiden ausgeschlossen. Den Zins der KfW-Kredite veröffentlicht die KfW tagesaktuell.

Welches Programm passt zu welchem Vorhaben?

Die meisten Käufer kombinieren zwei Bausteine: einen Förderkredit, der zu Vorhaben und Familie passt, und das Bankdarlehen für den Rest. Häufige Fälle:

Was Sie mit Förderkredit, Eigenkapital und Einkommen insgesamt finanzieren können, zeigt der Finanzierungsrechner. Wie sich Bankdarlehen und Förderkredite in einer Hausfinanzierung zusammensetzen, erklärt unsere Übersicht.

Was fördern die Bundesländer?

Viele Länder haben eigene Programme für selbst genutztes Wohneigentum, meist über ihre Förderbank und mit Einkommensgrenzen. Die Bedingungen unterscheiden sich stark. Zwei Beispiele haben wir im Detail aufbereitet.

Nordrhein-Westfalen

Die öffentliche Eigentumsförderung des Landes vergibt Grunddarlehen von 59.000 bis 184.000 Euro, je nach Kostenkategorie der Gemeinde und Einkommensgruppe, dazu 24.000 Euro Familienbonus je Kind. Haushalte der Gruppe A erhalten einen Tilgungsnachlass. Den Antrag stellen Sie bei Stadt oder Kreis vor dem Kaufvertrag. Daneben gibt es das Programm NRW.BANK.Wohneigentum über die Hausbank, mit höheren Einkommensgrenzen und bis zu 50 Prozent der Kosten. Alle Details stehen im Ratgeber NRW.BANK-Förderung.

Baden-Württemberg

Die L-Bank fördert Familien mit minderjährigem Kind über das Z15-Darlehen, zinsverbilligt für 15 Jahre, bis 344.500 Euro für eine vierköpfige Familie im Neubau. Ergänzend gibt es „Wohnen mit Kind“ und das „Kombi-Darlehen Wohnen“. Eine Erstattung der Grunderwerbsteuer unter dem Namen „HeimVorteil BW“ ist im Koalitionsvertrag angekündigt, aber noch nicht beschlossen. Mehr dazu im Ratgeber L-Bank Z15.

Andere Bundesländer

Auch in den übrigen Ländern gibt es Wohnraumförderung für Eigentum. Ob und wie viel Sie bekommen, regelt das jeweilige Land. Fragen Sie bei der Förderbank Ihres Landes oder bei der Wohnraumförderstelle Ihrer Stadt nach, bevor Sie einen Kaufvertrag unterschreiben.

In welcher Reihenfolge beantragen?

Fast jede Förderung scheitert am selben Punkt: Der Vertrag ist schon unterschrieben. Für die KfW gilt der Kauf- oder Bauvertrag als Beginn des Vorhabens, der Antrag muss vorher bei der KfW eingegangen sein. Die Landesförderung in NRW verlangt den Antrag bei der Bewilligungsbehörde vor dem notariellen Kaufvertrag, beim Z15-Darlehen in Baden-Württemberg unterschreiben Sie erst, wenn die Wohnraumförderungsstelle den vollständigen Antrag bestätigt hat. Kombinieren Sie Bund und Land, gelten beide Fristen nebeneinander.

1. Programme klären: Vorhaben, Kinder und Einkommen entscheiden, welche Kredite infrage kommen.
2. Anträge stellen: KfW über Bank oder Vermittler, Landesförderung bei der zuständigen Stelle.
3. Unterschreiben: erst danach, oder mit aufschiebender Bedingung, wo das Programm das erlaubt.

Fazit: Förderung ist heute ein Kredit

Wer 2026 ein Haus kauft oder baut, sollte keine Zuschüsse erwarten, sondern prüfen, welcher zinsverbilligte Kredit passt. Für Familien mit mittlerem Einkommen sind KfW 300 und 308 die stärksten Bundesprogramme, für alle anderen KfW 124 und beim klimafreundlichen Neubau 297 oder 298. In NRW und Baden-Württemberg kommen Landesdarlehen mit eigenen Einkommensgrenzen dazu. Ob sich ein Förderkredit gegenüber dem Bankdarlehen rechnet, entscheidet der Zins am Tag des Antrags. Vergleichen Sie das im Rahmen Ihrer Baufinanzierung, bevor Sie einen Vertrag unterschreiben.