Tilgungsaussetzungsdarlehen Sparen statt tilgen.
Beim Tilgungsaussetzungsdarlehen zahlen Sie auf den Kredit nur Zinsen und sparen parallel in einen Tilgungsersatz, zum Beispiel einen Bausparvertrag. Ist dieser zugeteilt, lösen Guthaben und Bauspardarlehen den Kredit ab. Im Modell unten dauert die Sparphase 8 Jahre, 8 Monate bei 685 € Belastung im Monat.
Wo liegt der Haken?
Sie zahlen die ganze Sparphase Zinsen auf den vollen Kredit, während das Guthaben langsam wächst. Bringt das Sparprodukt weniger, als der Kredit kostet, ist die Konstruktion teurer als eine Annuität. Die BaFin nennt sie eine ehemals gängige Konstruktion und rät, die Bedingungen gründlich zu prüfen.
So läuft die Sofortfinanzierung.
Eine Form ist die Sofortfinanzierung einer Bausparkasse: ein Vorausdarlehen ohne Tilgung plus ein neuer Bausparvertrag. So beschreibt es die BaFin.
- Start Zwei Verträge Vorausdarlehen über den Finanzierungsbetrag und ein Bausparvertrag, dessen Guthaben und Darlehen das Vorausdarlehen später ablösen.
- Sparphase Zinsen plus Sparrate Auf das Vorausdarlehen fallen nur Zinsen an, in den Bausparvertrag zahlen Sie die Sparrate. Zuerst wird die Abschlussgebühr verrechnet.
- Zuteilung Guthaben und Darlehen frei Sind die Zuteilungsvoraussetzungen erreicht, stellt die Bausparkasse Guthaben und Bauspardarlehen bereit (§ 1 Abs. 5 BauSparkG).
- Ablösung Vorausdarlehen getilgt Guthaben und Bauspardarlehen lösen das Vorausdarlehen in einer Summe ab.
- Danach Bauspardarlehen tilgen Jetzt zahlen Sie Zins und Tilgung auf das Bauspardarlehen, laut Stiftung Warentest meist über 7 bis 15 Jahre.
Der Zuteilungstermin ist nicht verbindlich. Ist der Bausparvertrag zum Rückzahlungszeitpunkt nicht zuteilungsreif, kann laut BaFin eine Zwischenfinanzierung nötig werden.
Gleiche Belastung, anderes Ergebnis.
Beide Varianten kosten 685 € im Monat über 8 Jahre, 8 Monate. Links Vorausdarlehen plus Bausparvertrag bis zum Mindestguthaben, rechts eine Annuität mit derselben Rate. Gleicher Sollzins, ohne Guthabenzins.
- Monatliche Belastung
- 685 €
- Kredit am Ende der Phase
- 100.000 €
- Bausparguthaben
- 40.000 €
- Noch zu finanzieren
- 60.000 €
- Monatliche Belastung
- 685 €
- Kredit am Ende der Phase
- 51.657 €
- Bausparguthaben
- 0 €
- Noch zu finanzieren
- 51.657 €
Modell: Bausparsumme 100.000 €, Abschlussgebühr 1.6 % (1.600 €), Mindestguthaben 40 %, Regelsparbeitrag 4 Promille, alles innerhalb der Spannen laut Stiftung Warentest. Sollzins 3,42 % = Beispielkondition 10 Jahre, Stand 17.09.2026, als Annahme für beide. Guthabenzins und Wohnungsbauprämie nicht berücksichtigt, sie verringern den Abstand.
Was Sie vor dem Abschluss wissen müssen.
Weil zwei Verträge zusammenspielen, schreibt das Gesetz besondere Hinweise vor. Die Rückzahlungspflicht bleibt in jedem Fall bei Ihnen.
- Art. 247 EGBGB Keine Tilgungsgarantie
Vertrag und vorvertragliche Information müssen klar sagen, dass weder Ihre Zahlungen noch die Ansprüche aus dem Sparvertrag die Tilgung gewährleisten, wenn nichts anderes vereinbart ist.
- BaFin Volle Rückzahlung
Das Darlehen muss am Laufzeitende vollständig zurückgezahlt werden, auch wenn der Tilgungsersatz nicht reicht. Bei Lebensversicherungen haben viele Versicherer die Überschussbeteiligung gesenkt.
- PAngV Effektivzins des Gesamtprodukts
Bei Vor- und Zwischenfinanzierungen mit Bausparvertrag ist der Effektivzins für das Gesamtprodukt anzugeben (§ 16 PAngV). Vergleichen Sie diesen Wert mit einer Annuität.
- ImmoKWPLV Ablösung wird geprüft
Die Kreditwürdigkeitsprüfung muss sich auch darauf erstrecken, dass der endfällige Betrag gezahlt werden kann, notfalls über ein Anschlussdarlehen (§ 4 Abs. 5 ImmoKWPLV).
VerwandteBegriffe.
- Darlehen und ZinsenEndfälliges DarlehenDarlehen, bei dem während der Laufzeit nur Zinsen gezahlt werden und der gesamte Betrag am Ende auf einmal fällig wird.Begriff öffnen
- Förderung und SparenBausparvertragVertrag mit einer Bausparkasse: Sie sparen einen Teil der Bausparsumme an und erhalten nach der Zuteilung Guthaben und ein Bauspardarlehen für wohnungswirtschaftliche Zwecke.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenTilgungRückzahlung eines Darlehens in Teilbeträgen; bei der Baufinanzierung der Teil der Rate, der die Restschuld senkt, angegeben als anfänglicher Tilgungssatz in Prozent.Begriff öffnen
- Förderung und SparenWohnungsbauprämieStaatliche Prämie von 10 Prozent auf Bausparbeiträge bis 700 Euro im Jahr (Paare 1.400 Euro) für Sparer mit einem zu versteuernden Einkommen bis 35.000 Euro (Paare 70.000 Euro).Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenEffektivzinsGesamtkosten eines Kredits als jährlicher Prozentsatz nach § 16 PAngV: Sollzins plus Kosten, die die Bank kennt, einheitlich berechnet und damit die Größe für den Angebotsvergleich.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenRestschuldDer Teil des Darlehens, der zu einem Stichtag noch nicht zurückgezahlt ist; bei der Baufinanzierung meist der Betrag, der nach Ablauf der Zinsbindung neu finanziert werden muss.Begriff öffnen
- Förderung und SparenBausparsummeGesamtbetrag eines Bausparvertrags aus Bausparguthaben und Bauspardarlehen; nach ihr richten sich Abschlussgebühr, Sparrate und Darlehenshöhe.Begriff öffnen
- Förderung und SparenZuteilung (Bausparvertrag)Bereitstellung von Bausparguthaben und Bauspardarlehen, sobald die vertraglichen Voraussetzungen wie Mindestguthaben und Bewertungszahl erreicht sind.Begriff öffnen
- A bis ZAlle BegriffeDas Lexikon zur Baufinanzierung, kurz erklärt mit Beispielen.Zum Lexikon
Ein Darlehen ohne laufende Tilgung, kombiniert mit einem Sparvertrag. Sie zahlen Zinsen auf den Kredit und sparen parallel, am Ende löst das Angesparte den Kredit ab. Bei Bausparkassen heißt diese Form Sofortfinanzierung.
Die Bausparkasse gibt sofort ein Vorausdarlehen, das nicht getilgt wird. Gleichzeitig schließen Sie einen Bausparvertrag ab. Sobald er zugeteilt ist, lösen Bausparguthaben und Bauspardarlehen das Vorausdarlehen ab, danach tilgen Sie das Bauspardarlehen (BaFin).
Nur wenn das Sparprodukt mehr bringt, als der Kredit in der Sparphase kostet, oder wenn Förderung wie die Wohnungsbauprämie den Abstand schließt. Im Modell ohne Guthabenzins liegt die Annuität mit gleicher Rate nach der Sparphase um 8.343 € vorn. Vergleichen Sie den Effektivzins des Gesamtprodukts und rechnen Sie die Annuität mit dem Annuitätenrechner gegen.
Dann läuft das Vorausdarlehen weiter oder es wird eine Zwischenfinanzierung nötig. Den Zeitpunkt der Zuteilung kann die Bausparkasse nicht verbindlich zusagen.
Grundsätzlich wie jedes Darlehen nach den Regeln des Vertrags und des § 489 BGB. Weil zwei Verträge verbunden sind, prüfen Sie vorher, was mit dem Bausparvertrag geschieht. Wege zur Ablösung zeigt die Umschuldung.
Passt dazu. Rechner und Ratgeber.
Sparen oder tilgen. Wir rechnen es durch.
Konditionen vieler Banken, kostenlos und unverbindlich. Ohne Auswirkung auf Ihre Schufa.