Endfälliges Darlehen Zinsen jetzt, alles am Ende.
Beim endfälligen Darlehen zahlen Sie während der Laufzeit nur Zinsen und am Ende den gesamten Betrag auf einmal zurück. Bei 300.000 € und 3,42 % Sollzins sind das 855 € im Monat, nach 10 Jahren sind trotzdem noch 300.000 € offen. Wie Sie diese Summe aufbringen, muss vorher feststehen.
Warum es teurer ist als die Annuität.
Weil die Schuld nicht sinkt, zahlen Sie die ganze Zeit Zinsen auf den vollen Betrag. Über 10 Jahre kostet das im Beispiel 11.417 € mehr Zinsen als ein Annuitätendarlehen mit 2 % Tilgung. Dafür ist die monatliche Belastung niedriger, solange Sie das Geld für die Rückzahlung anders ansparen.
Endfällig oder Annuität.
Je 300.000 €, Sollzins 3,42 % (Beispielkondition 10 Jahre, Stand 17.09.2026), Betrachtung über 10 Jahre.
- Monatsrate
- 855 €
- Zinsen in 10 Jahren
- 102.600 €
- Getilgt
- 0 €
- Offen nach 10 Jahren
- 300.000 €
- Monatsrate
- 1.355 €
- Zinsen in 10 Jahren
- 91.183 €
- Getilgt
- 71.417 €
- Offen nach 10 Jahren
- 228.583 €
Die niedrigere Rate des endfälligen Darlehens ist nur dann ein Vorteil, wenn die Differenz zur Annuität angespart wird. Ob deren Ertrag den Zinsnachteil aufwiegt, hängt vom Sparprodukt ab. Gerechnet mit lib/annuity.ts.
Was die Bank Ihnen sagen muss.
Weil am Ende die volle Summe fällig wird, verlangt das Gesetz besondere Hinweise und eine Prüfung, wie Sie die Rückzahlung schaffen.
- ESIS-Merkblatt Deutlicher Warnhinweis
Das Merkblatt muss sichtbar sagen, dass es sich um einen endfälligen Kredit handelt und Sie eine gesonderte Regelung für die Tilgung nach Ablauf der Laufzeit treffen müssen (Anlage 6 EGBGB).
- § 4 ImmoKWPLV Rückzahlung wird geprüft
Die Kreditwürdigkeitsprüfung muss sich darauf erstrecken, dass Sie den endfälligen Betrag zahlen können. Soll er nicht aus eigenen Mitteln kommen, prüft die Bank, ob ein Anschlussdarlehen wahrscheinlich ist.
- Art. 247 EGBGB Keine Tilgungsgarantie
Sparen Sie mit dem Darlehen zugleich Vermögen an, muss klar im Vertrag stehen, dass weder die Zahlungen noch die Ansprüche aus der Vermögensbildung die Tilgung gewährleisten, wenn das nicht ausdrücklich vereinbart ist.
- BaFin Volle Rückzahlung
Das Darlehen muss am Laufzeitende vollständig zurückgezahlt werden, auch wenn der Tilgungsersatz nicht ausreicht.
Wann endfällig passen kann.
Ein endfälliges Darlehen ist kein Sparmodell, sondern ein Werkzeug für Fälle, in denen das Geld für die Rückzahlung zu einem bekannten Zeitpunkt kommt.
Verkauf der alten Immobilie
Sie kaufen neu und verkaufen die alte Immobilie später. Bis der Erlös da ist, überbrückt ein Kredit ohne Tilgung. Mehr unter Zwischenfinanzierung.
Mit Bausparvertrag oder Versicherung
Parallel zum Zins sparen Sie in einen Bausparvertrag, eine Kapitallebensversicherung oder einen Fondssparplan, der am Ende ablöst. Die BaFin nennt das eine ehemals gängige Konstruktion. Details unter Tilgungsaussetzungsdarlehen.
KfW-Variante ohne Tilgung
Einige KfW-Programme bieten neben Annuitätendarlehen eine endfällige Variante, im Programm 124 etwa mit bis zu zehn Jahren Laufzeit. Wie sich Förderung in die Baufinanzierung einfügt, zeigt die Übersicht.
Erbe oder Abfindung fest erwartet
Eine erwartete Zahlung darf die Bank nur berücksichtigen, wenn Ihre Unterlagen sie ausreichend nachweisen (§ 4 Abs. 4 ImmoKWPLV). Ohne sicheren Geldzufluss müssen Sie laut BaFin parallel in einen Tilgungsersatz sparen.
VerwandteBegriffe.
- Darlehen und ZinsenTilgungsaussetzungsdarlehenEndfälliges Darlehen, bei dem statt der Tilgung in einen Bausparvertrag, eine Versicherung oder einen Fondssparplan gezahlt wird, der das Darlehen am Ende ablösen soll.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenTilgungRückzahlung eines Darlehens in Teilbeträgen; bei der Baufinanzierung der Teil der Rate, der die Restschuld senkt, angegeben als anfänglicher Tilgungssatz in Prozent.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenTilgungsdarlehenDarlehen mit gleichbleibendem Tilgungsbetrag: Die Zinsen sinken mit der Restschuld, deshalb wird die Rate von Monat zu Monat kleiner.Begriff öffnen
- Förderung und SparenBausparvertragVertrag mit einer Bausparkasse: Sie sparen einen Teil der Bausparsumme an und erhalten nach der Zuteilung Guthaben und ein Bauspardarlehen für wohnungswirtschaftliche Zwecke.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenRestschuldDer Teil des Darlehens, der zu einem Stichtag noch nicht zurückgezahlt ist; bei der Baufinanzierung meist der Betrag, der nach Ablauf der Zinsbindung neu finanziert werden muss.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenZinsbindungZeitraum, für den der Sollzins eines Darlehens fest vereinbart ist; zehn Jahre nach Vollauszahlung können Sie nach § 489 BGB in jedem Fall kündigen.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenSollzinsJährlicher Prozentsatz, mit dem die Bank das in Anspruch genommene Darlehen verzinst; aus Sollzins und Tilgung ergibt sich die Monatsrate.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenKreditwürdigkeitsprüfungGesetzliche Pflicht der Bank, vor jedem Verbraucherdarlehen zu prüfen, ob Sie den Kredit voraussichtlich vertragsgemäß zurückzahlen können; bei Baufinanzierungen besonders eingehend.Begriff öffnen
- A bis ZAlle BegriffeDas Lexikon zur Baufinanzierung, kurz erklärt mit Beispielen.Zum Lexikon
Ein Kredit, bei dem Sie während der Laufzeit nur Zinsen zahlen und die gesamte Summe am Ende auf einmal zurückzahlen. Andere Namen sind Festdarlehen oder Fälligkeitsdarlehen.
Die Zinsen auf den vollen Betrag über die ganze Laufzeit. Bei 300.000 € und 3,42 % sind das 855 € im Monat und 102.600 € in 10 Jahren, 11.417 € mehr als bei einer Annuität mit 2 % Tilgung.
Die Schuld bleibt in voller Höhe bestehen. Sie brauchen dann eine Anschlussfinanzierung, die nicht garantiert ist. Deshalb prüft die Bank schon bei Abschluss, ob ein Anschlussdarlehen wahrscheinlich ist (§ 4 Abs. 5 ImmoKWPLV). Mehr unter Anschlussfinanzierung.
Für Fälle, in denen die Rückzahlung aus einem sicheren Geldeingang kommt, etwa dem Verkauf einer Immobilie. Für die eigene Baufinanzierung ohne solchen Eingang ist es meist die teurere Lösung, weil die Zinslast nicht sinkt.
Fast. Bei der Tilgungsaussetzung ist das endfällige Darlehen fest mit einem Sparvertrag verbunden, der die Tilgung ersetzen soll. Das endfällige Darlehen allein lässt offen, woher das Geld am Ende kommt.
Passt dazu. Rechner und Ratgeber.
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