169.996 € Restschuld nach 10 Jahren
5.000 € jeweils zum Jahresende, die Rate bleibt bei 1.355 €.
- 8.587 € weniger Zinsen in 10 Jahren
- Jedes Jahr neu entscheiden
- Nur im Rahmen des vereinbarten Rechts
Rechner
Sondertilgungsrechner: mit und ohne im Vergleich.
Der Sondertilgungsrechner zeigt, was eine Sondertilgung bringt: Zinsersparnis, kürzere Laufzeit und Restschuld nach der Zinsbindung, jeweils mit und ohne. Jährlich, einmalig oder beides.
Kernantwort
Was bringt eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung senkt die Restschuld sofort, die Monatsrate bleibt gleich. Weil auf den getilgten Betrag keine Zinsen mehr anfallen, fließt ab dann ein größerer Teil jeder Rate in die Tilgung, und das Darlehen ist früher abbezahlt. Am stärksten wirkt Geld, das früh in der Laufzeit kommt.
51.393 € weniger Zinsen mit 5.000 € pro Jahr in den ersten 10 Jahren, 300.000 € Darlehen, 2 % Tilgung. Beispielkondition 10 Jahre, Stand 17.09.2026
6,3 Jahre früher schuldenfrei Laufzeit 23 Jahre statt 29 Jahre, 3 Monate, gleicher Zins nach der Zinsbindung angenommen. Beispielkondition 10 Jahre, Stand 17.09.2026
5 % übliches Recht pro Jahr der ursprünglichen Darlehenssumme erlauben viele Banken einmal im Jahr, manche 10 Prozent. Verbraucherzentrale
§ 500 BGB: nur mit Vereinbarung In der Zinsbindung ist vorzeitige Rückzahlung nur bei berechtigtem Interesse erlaubt. Sondertilgung braucht ein Recht im Vertrag.
Zeitpunkt
Wann Sondertilgung am meisten bringt.
Je früher die Sondertilgung kommt, desto länger spart sie Zinsen. Dieselben 10.000 € sparen im ersten Jahr 15.530 €, im 15. Jahr noch 5.988 €. Beispiel: 300.000 €, 3,42 % Sollzins, 2 % Tilgung, Zahlung zum Jahresende.
- Rate bleibt, Laufzeit sinkt
- Die Ersparnis zeigt sich als kürzere Laufzeit und niedrigere Restschuld.
- Rücklage zuerst
- Eine Sondertilgung lässt sich nicht zurückholen. Erst die Notreserve, dann die Extrazahlung.
10.000 € im ersten Jahr sparen 15.530 € Zinsen, schuldenfrei 1 Jahr, 7 Monate früher
- Jahr 1 Ende des Jahres 15.530 € 19 Monate früher
- Jahr 3 Ende des Jahres 13.886 € 18 Monate früher
- Jahr 5 Ende des Jahres 12.346 € 17 Monate früher
- Jahr 10 Ende des Jahres 8.907 € 14 Monate früher
- Jahr 15 Ende des Jahres 5.988 € 12 Monate früher
Zinsersparnis bis schuldenfrei, gleicher Sollzins über die gesamte Laufzeit angenommen (Beispielkondition 10 Jahre, Stand 17.09.2026).
Recht und Vertrag
Sondertilgungsrecht: was gilt.
Ein gesetzliches Recht auf Sondertilgung gibt es in der Zinsbindung nicht. Es muss im Darlehensvertrag stehen, mit Höhe und Termin.
Stand 13.10.2026- Gesetz Ohne Vereinbarung keine Sondertilgung
Mit festem Sollzins dürfen Sie in der Zinsbindung nur bei berechtigtem Interesse vorzeitig zurückzahlen, etwa beim Verkauf. Für Extrazahlungen aus Erspartem braucht es ein vertragliches Recht.
§ 500 Abs. 2 BGB - üblich 5 Prozent pro Jahr, teils 10
Viele Institute erlauben einmal im Jahr bis 5 Prozent, manchmal bis 10 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme. Die Verbraucherzentrale rät, 5 oder 10 Prozent zu vereinbaren.
Verbraucherzentrale, Stand 19.11.2025 - nach 10 Jahren Teilkündigung ohne Entschädigung
Zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung können Sie ganz oder teilweise kündigen, mit sechs Monaten Frist und ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB - BGH 2016 Das Recht senkt die Ablösekosten
Bei vorzeitiger Ablösung muss die Bank vereinbarte Sondertilgungsrechte zu Ihren Gunsten einrechnen, auch ungenutzte. Wie viel das ausmacht, zeigt der Vorfälligkeitsentschädigungsrechner.
BGH, Urteil vom 19.01.2016, XI ZR 388/14; Verbraucherzentrale
Kosten
Was das Recht kosten darf.
Ein Sondertilgungsrecht von 5 Prozent gibt es oft ohne Aufpreis. Teuer wird es, wenn Sie beliebig viel sondertilgen wollen.
- Oft ohne AufschlagBei der Stiftung Warentest (2016) boten 48 von 79 Instituten mindestens 5 Prozent Sondertilgung pro Jahr und zwei Tilgungswechsel, meist nicht teurer als starre Kredite.
- Unbegrenzt kostetBeliebige Sondertilgung, teils nach zwei bis drei Jahren Sperrfrist, kostete im selben Test 0,25 bis 0,63 Prozentpunkte Aufschlag.
- Gleiches vergleichenLegen Sie Angebote nur mit gleichem Sondertilgungsrecht nebeneinander.
Mehrzinsen in 10 Jahren bei 0,25 Prozentpunkten Aufschlag 6.559 € bei 300.000 € und 2 % Tilgung
- Zinsen in 10 Jahren, 3,42 %
- 91.183 €
- Zinsen in 10 Jahren, 3,67 %
- 97.742 €
- Zum Vergleich: Ersparnis mit 5.000 € pro Jahr in 10 Jahren
- 8.587 €
- Mehrkosten des Aufschlags
- 6.559 €
Aufschlag als Szenario aus der Spanne der Stiftung Warentest (2016), kein Angebot einer bestimmten Bank. Sollzins: Beispielkondition 10 Jahre, Stand 17.09.2026.
Alternativen
Sondertilgung, Tilgung oder Geldanlage?
Wer jedes Jahr 5.000 € übrig hat, kann sie dreifach einsetzen. Gerechnet für 300.000 €, 3,42 % Sollzins, 10 Jahre Zinsbindung.
169.069 € Restschuld nach 10 Jahren
3,67 statt 2 % Tilgung, also 417 € mehr Rate im Monat.
- 927 € weniger Restschuld als mit Sondertilgung, weil das Geld monatlich wirkt
- Höhere Pflichtrate, auch in knappen Jahren
ab 4,65 % Rendite vor Steuern
Gesparte Zinsen sind ein sicherer, steuerfreier Ertrag in Höhe des Sollzinses. Eine Anlage muss nach 26,38 % Abgeltungsteuer mit Soli mehr bringen.
- Das Geld bleibt verfügbar
- Unter dem Sparer-Pauschbetrag (1.000 €, Paare 2.000 €) reicht der Sollzins als Rendite
- Rendite nicht garantiert, die Zinsersparnis schon
Abgeltungsteuer 25 Prozent (§ 32d EStG) plus 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag, ohne Kirchensteuer. Sparer-Pauschbetrag nach § 20 Abs. 9 EStG. Sollzins: Beispielkondition 10 Jahre, Stand 17.09.2026. Keine Steuerberatung.
In der Praxis
Sondertilgung im Vertragsalltag.
Termin, Rate, Verkauf und Anschluss: Was die Sondertilgung in typischen Situationen verändert.
Wann Sie sondertilgen dürfen
Üblich ist eine Sondertilgung pro Jahr, den Termin regelt Ihr Vertrag. Der Rechner bucht zum Jahresende. Zahlen Sie früher im Jahr, sparen Sie etwas mehr als angezeigt.
Nach der Sondertilgung bleibt die Rate gleich
Beim Annuitätendarlehen ändert eine Sondertilgung die Monatsrate nicht, die Laufzeit sinkt. Eine niedrigere Rate gibt es nur, wenn der Vertrag einen Tilgungswechsel vorsieht oder die Bank zustimmt.
Sondertilgungsrecht beim vorzeitigen Ausstieg
Verkaufen Sie in der Zinsbindung, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Vereinbarte Sondertilgungsrechte muss sie so einrechnen, als hätten Sie sie voll genutzt (BGH, XI ZR 388/14). Prüfen Sie die Forderung mit dem Vorfälligkeitsentschädigungsrechner.
Sondertilgung zum Ende der Zinsbindung
Zum Ende der Zinsbindung können Sie mit einem Monat Frist kündigen und beliebig viel zurückzahlen (§ 489 Abs. 1 Nr. 1 BGB). Jeder Euro, den Sie dann tilgen, muss nicht neu finanziert werden. Mehr unter Anschlussfinanzierung.
Häufige Fragen
Fragen zur Sondertilgung.
Was Nutzer dieses Rechners am häufigsten wissen wollen.
0800 707 4000Rechnen Sie den Tilgungsplan zweimal, ohne und mit den Extrazahlungen, bei gleicher Rate. Die Zinsdifferenz ist die Ersparnis. Bei 300.000 €, 3,42 % Sollzins, 2 % Tilgung und 5.000 € pro Jahr in den ersten 10 Jahren sind das 51.393 €. Sollzins: Beispielkondition 10 Jahre, Stand 17.09.2026.
So viel, wie Ihr Vertrag erlaubt, bei vielen Banken einmal im Jahr bis 5 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme, bei manchen 10 Prozent. Ohne vereinbartes Recht muss die Bank in der Zinsbindung keine Extrazahlung annehmen (§ 500 Abs. 2 BGB).
Meist ja, wenn eine Rücklage steht. Die Ersparnis wirkt wie eine sichere, steuerfreie Rendite in Höhe des Sollzinses. Bei 3,42 % müsste eine Anlage oberhalb des Sparer-Pauschbetrags vor Steuern mehr als 4,65 % bringen.
Oft nicht. Im Test der Stiftung Warentest von 2016 boten 48 von 79 Instituten ein Recht über mindestens 5 Prozent pro Jahr an, in der Regel ohne Aufpreis gegenüber starren Krediten. Für beliebig hohe Sondertilgungen verlangten Banken Aufschläge von 0,25 bis 0,63 Prozentpunkten.
In der Zinsbindung nur mit Zustimmung der Bank oder bei berechtigtem Interesse wie einem Verkauf, dann gegen Vorfälligkeitsentschädigung. Frei sind Sie zum Ende der Zinsbindung und zehn Jahre nach Vollauszahlung (§ 489 BGB).
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Tilgungsrechner Tilgungsplan Monat für Monat, mit CSV-Export. Vorfälligkeitsentschädigung Was die vorzeitige Ablösung kostet und wann sie nichts kostet. Annuitätenrechner Rate, Darlehensbetrag oder Laufzeit berechnen. Anschlussfinanzierung Restschuld neu finanzieren und den Zins rechtzeitig sichern.
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