- Zinsen gesamt
- 3.125 €
- Schuldenfrei nach
- 10 Jahren
Lexikon
Bausparvertrag Erst sparen, dann leihen.
Ein Bausparvertrag verbindet Sparen und Darlehen: Sie sparen einen Teil der Bausparsumme an, meist 30 bis 50 Prozent, und erhalten mit der Zuteilung Guthaben und Bauspardarlehen zusammen. Den Darlehenszins legt der Tarif schon bei Abschluss fest. Dafür zahlen Sie eine Abschlussgebühr von meist 1 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme.
Auf einen Blick
Wie funktioniert ein Bausparvertrag?
In der Sparphase zahlen Sie einen monatlichen Regelsparbeitrag ein. Haben Sie das Mindestsparguthaben und die Bewertungszahl erreicht, teilt die Bausparkasse zu: Sie erhalten Guthaben und Bauspardarlehen, zusammen die Bausparsumme. Danach zahlen Sie das Darlehen in festen Raten zurück.
30 bis 50 % Mindestsparguthaben der Bausparsumme, je nach Tarif. Manche Tarife haben kein festes Mindestguthaben. Stiftung Warentest, 01.09.2026
3 bis 5 ‰ Regelsparbeitrag im Monat der Bausparsumme. Bei 50.000 € sind das 150 € bis 250 €. Stiftung Warentest
1 bis 1,6 % Abschlussgebühr der Bausparsumme, einmalig. Sie wird mit den ersten Einzahlungen verrechnet. Stiftung Warentest, Schwäbisch Hall
2 bis 4 Monate bis zur Zuteilung nach dem Stichtag, an dem Guthaben und Bewertungszahl erreicht sind. Verbindlich zugesagt ist der Termin nicht. Stiftung Warentest
Modellrechnung
Vom Sparen zum Bauspardarlehen.
Modell mit 50.000 € Bausparsumme, 1,6 % Abschlussgebühr, 40 % Mindestsparguthaben und 4 ‰ Regelsparbeitrag. Alle Werte sind Annahmen innerhalb der üblichen Spannen, kein Tarif.
- 01 Abschlussgebühr
1,6 % von 50.000 €geht von den ersten Einzahlungen ab 800 € einmalig - 02 Sparphase
200 € im Monatbis 20.000 € Guthaben plus Gebühr 8,7 Jahre 104 Monate, ohne Guthabenzins - 03 Zuteilung
Guthaben plus Darlehen20.000 € + 30.000 € 50.000 € Bausparsumme verfügbar - 04 Bauspardarlehen
Bausparsumme minus Guthaben50.000 € − 20.000 € 30.000 € zum Zins aus dem Tarif
- BewertungszahlNeben dem Guthaben muss die Zielbewertungszahl erreicht sein. Sie legt die Reihenfolge der Zuteilung fest und berechnet sich nach den Bausparbedingungen aus Einzahlungen, Zinsen und Tarif.
- Prämie im ModellVon 2.400 € Einzahlung im Jahr sind 700 € prämienbegünstigt. Alleinstehende unter der Einkommensgrenze erhalten darauf 70 € Wohnungsbauprämie, im Modell nicht eingerechnet.
- Ohne DarlehenVerzichten Sie bei Zuteilung auf das Darlehen, erhalten Sie das Guthaben. Die Abschlussgebühr wird nicht erstattet.
Modell, gerechnet im Monatsraster. Ohne Guthabenzinsen, Prämien und Entgelte. Spannen: Stiftung Warentest, 01.09.2026. Stand 13.10.2026.
Darlehensphase
Schnell getilgt, höhere Rate.
Das Bauspardarlehen von 30.000 € aus dem Modell, zurückgezahlt in 10 Jahren. Laut Stiftung Warentest laufen Bauspardarlehen meist 7 bis 15 Jahre. Die Zinsen in den ersten Karten sind Szenarien, keine Tarifkonditionen.
- Zinsen gesamt
- 4.762 €
- Schuldenfrei nach
- 10 Jahren
- Beispielkondition
- 3,42 %, 10 Jahre
- Restschuld nach 10 Jahren
- 22.858 €
Szenario-Zinsen frei gewählt. Bankdarlehen mit 2 % anfänglicher Tilgung zur Beispielkondition, Stand 17.09.2026.
Einsatz in der Baufinanzierung
Drei Wege mit Bausparvertrag.
Ein Bausparvertrag kann Eigenkapital ansparen, ein Bankdarlehen später ablösen oder eine Modernisierung finanzieren. Das Gesetz erlaubt Bauspardarlehen nur für wohnungswirtschaftliche Maßnahmen.
erst sparen, dann Darlehen
Sie sparen bis zur Zuteilung und setzen Guthaben und Darlehen für Kauf, Bau oder Modernisierung ein.
- Darlehenszins steht bei Abschluss fest
- Guthaben zählt bei der Bank als Eigenkapital
- Zuteilungstermin ist nicht verbindlich
- Abschlussgebühr auch ohne Darlehen fällig
sofort finanziert, später abgelöst
Ein tilgungsfreies Vorausdarlehen finanziert sofort. Parallel sparen Sie in den Bausparvertrag, die Zuteilung löst das Vorausdarlehen ab.
- Effektivzins muss für das Gesamtprodukt angegeben werden
- Restschuld sinkt bis zur Zuteilung nicht
- Zwei Verträge mit zwei Zinssätzen
kleine Beträge ohne Grundschuld
Bausparkassen dürfen Darlehen bis 50.000 Euro ohne Grundpfandrecht vergeben. Ob Ihr Tarif das vorsieht, steht in den Bedingungen.
- Ohne Notar und Grundschuld, wenn der Tarif es erlaubt
- Braucht Vorlauf, weil erst angespart wird
Quellen: § 1 Abs. 1 und 3 BauSparkG (Zweck), § 16 Abs. 8 PAngV (Effektivzins der Kombination), § 12 Abs. 1 BausparkV (Darlehen ohne Sicherung bis 50.000 Euro), Schwäbisch Hall (Abschlussgebühr), Stiftung Warentest (Zuteilung). Stand 13.10.2026.
Rechtslage
Gebühren und Kündigung vor Gericht.
Die Abschlussgebühr ist zulässig, laufende Kontogebühren sind es nach zwei BGH-Urteilen weder in der Spar- noch in der Darlehensphase. Umgekehrt darf die Bausparkasse kündigen, wenn Sie ein zuteilungsreifes Darlehen über Jahre nicht abrufen.
Stand 13.10.2026- zulässig Abschlussgebühr
Die Gebühr bei Vertragsschluss benachteiligt Bausparer nicht unangemessen (BGH, 07.12.2010, XI ZR 3/10).
Quelle: Verbraucherzentrale, Urteilsdatenbank - unzulässig Kontogebühr in der Darlehensphase
Jährliche Kontogebühren während der Darlehensphase sind unwirksam (BGH, 09.05.2017, XI ZR 308/15).
- unzulässig Jahresentgelt in der Sparphase
Auch ein pauschales Jahresentgelt während der Ansparphase ist unwirksam (BGH, 15.11.2022, XI ZR 551/21).
Quelle: Legal Tribune Online, 15.11.2022 - möglich Kündigung durch die Bausparkasse
Zehn Jahre nach Zuteilungsreife darf die Bausparkasse kündigen, wenn Sie das Darlehen nicht abgerufen haben (BGH, 21.02.2017, XI ZR 185/16).
- gefördert Staatliche Zuschüsse
Auf die Einzahlungen gibt es unter Einkommensgrenzen Wohnungsbauprämie und für vermögenswirksame Leistungen die Arbeitnehmersparzulage.
Lexikon
VerwandteBegriffe.
- Förderung und SparenWohnungsbauprämieStaatliche Prämie von 10 Prozent auf Bausparbeiträge bis 700 Euro im Jahr (Paare 1.400 Euro) für Sparer mit einem zu versteuernden Einkommen bis 35.000 Euro (Paare 70.000 Euro).Begriff öffnen
- Förderung und SparenArbeitnehmersparzulageStaatliche Zulage auf vermögenswirksame Leistungen: 9 Prozent auf bis zu 470 Euro im Jahr für Bausparen und Wohnungsbau, 20 Prozent auf bis zu 400 Euro für Beteiligungen.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenSollzinsJährlicher Prozentsatz, mit dem die Bank das in Anspruch genommene Darlehen verzinst; aus Sollzins und Tilgung ergibt sich die Monatsrate.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenEffektivzinsGesamtkosten eines Kredits als jährlicher Prozentsatz nach § 16 PAngV: Sollzins plus Kosten, die die Bank kennt, einheitlich berechnet und damit die Größe für den Angebotsvergleich.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenZinsbindungZeitraum, für den der Sollzins eines Darlehens fest vereinbart ist; zehn Jahre nach Vollauszahlung können Sie nach § 489 BGB in jedem Fall kündigen.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenBeleihungswertVorsichtig ermittelter, dauerhaft erzielbarer Wert einer Immobilie, den die Bank der Finanzierung zugrunde legt; das Verhältnis von Darlehen zu diesem Wert ist der Beleihungsauslauf.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenGrundschuldPfandrecht an einer Immobilie, mit dem die Bank ein Baudarlehen absichert, eingetragen in Abteilung III des Grundbuchs.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenDisagioAbschlag vom Darlehensbetrag: Die Bank zahlt weniger aus, als zurückzuzahlen ist, und senkt dafür den Sollzins. Wirtschaftlich vorausbezahlter Zins für die Zinsbindung.Begriff öffnen
- A bis ZAlle BegriffeDas Lexikon zur Baufinanzierung, kurz erklärt mit Beispielen.Zum Lexikon
Ein Sparvertrag mit eingebautem Kreditanspruch. Sie sparen bei einer Bausparkasse einen Teil der vereinbarten Bausparsumme an. Ist der Vertrag zugeteilt, bekommen Sie Ihr Guthaben und ein Darlehen über den Rest, zu einem Zins, der schon bei Abschluss feststand.
Das hängt von Sparrate, Mindestsparguthaben und Bewertungszahl ab. Im Modell oben mit 4 ‰ Regelsparbeitrag sind es 8 Jahre, 8 Monate bis zum Mindestguthaben, danach laut Stiftung Warentest meist zwei bis vier Monate bis zur Zuteilung. Höhere Einzahlungen erreichen das Mindestguthaben entsprechend früher.
Sie können bei Zuteilung auf das Darlehen verzichten und sich das Guthaben auszahlen lassen. Die Abschlussgebühr erhalten Sie nicht zurück. Bei Verträgen ab 2009 bekommen Sie die Wohnungsbauprämie nur bei wohnungswirtschaftlicher Verwendung, Ausnahmen gibt es für Sparer unter 25 Jahren (§ 2 Abs. 2 WoPG).
Ja, das angesparte Guthaben zählt als Eigenkapital. Ist der Vertrag zugeteilt, kommt das Bauspardarlehen als eigener Baustein der Finanzierung dazu. Mehr dazu im Ratgeber Eigenkapital beim Hauskauf.
In der Regel ja. Bausparkassen sichern ihre Darlehen mit Grundschulden, ohne Zusatzsicherheiten bis zu vier Fünfteln des Beleihungswerts, bei selbst genutztem Wohneigentum bis zum Beleihungswert (§ 7 Abs. 1 BauSparkG). Darlehen bis 50.000 Euro dürfen auch ohne Grundschuld vergeben werden (§ 12 BausparkV).
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