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Lexikon Darlehen und Zinsen
Bonität Ihre Kreditwürdigkeit in den Augen der Bank.
Bonität ist Ihre Fähigkeit und Bereitschaft, einen Kredit pünktlich zurückzuzahlen. Banken messen sie an Einkommen, Ausgaben, bestehenden Schulden und Ihrem bisherigen Zahlungsverhalten. Sie entscheidet, ob Sie einen Baukredit bekommen und zu welchem Zins: Schon 0,50 Prozentpunkte Aufschlag kosten bei 300.000 € in zehn Jahren 13.102 €.
Auf einen Blick
Bonität oder Schufa-Score?
Der Schufa-Score ist nur ein Baustein. Die BaFin beschreibt die Prüfung so: Die Bank bewertet Kapitaldienstfähigkeit und Gesamtverschuldung anhand von Einkommen, Ausgaben und weiteren Verhältnissen und nutzt dafür ein internes Risikoklassifizierungsverfahren. Auf externe Einschätzungen allein darf sie sich nicht verlassen. Wie die Prüfung abläuft, steht unter Kreditwürdigkeitsprüfung.
Kapitaldienst Kann ich zahlen? Reicht das laufende Einkommen für Zins und Tilgung, auch bei Schwankungen (BaFin).
Verschuldung Was läuft schon? Alle bestehenden Kredite und Verpflichtungen.
Verhalten Habe ich gezahlt? Zahlungsstörungen und Auskunfteidaten, etwa der Schufa.
Szenario
Was schwächere Bonität im Zins kosten kann.
Bei bonitätsabhängigen Krediten entscheidet die Prüfung auch über den Zinssatz (BaFin). Wie stark, legt jede Bank selbst fest. Das Szenario zeigt die Wirkung von Aufschlägen auf 300.000 € mit 2 % Tilgung und 10 Jahren Bindung.
- Zinsen in 10 Jahren
- 93.809 €
- mehr als ohne Aufschlag
- 2.625 €
- Zinsen in 10 Jahren
- 97.742 €
- mehr als ohne Aufschlag
- 6.559 €
- Zinsen in 10 Jahren
- 104.285 €
- mehr als ohne Aufschlag
- 13.102 €
Basis: Beispielkondition 10 Jahre (3,42 %, Stand 17.09.2026). Aufschläge sind Annahmen für das Rechenbeispiel, keine Konditionen einer Bank. Gerechnet mit lib/annuity.ts. Beispielkonditionen nach Beleihung zeigt der Konditionsrechner.
Was zählt
Woran die Bank Ihre Bonität misst.
Für Immobilienkredite schreibt die Verordnung zur Kreditwürdigkeitsprüfung vor, welche Faktoren die Bank angemessen berücksichtigen muss. Der Wert der Immobilie gehört nur am Rand dazu.
- § 4 ImmoKWPLV Einkommen und Vermögen
Einkommen, Ersparnisse und andere Vermögenswerte. Mieteinnahmen nur, soweit sie wahrscheinlich und nachhaltig sind, ohne ungewisse Steigerungen.
- § 4 ImmoKWPLV Ausgaben und Schulden
Sonstige regelmäßige Ausgaben, Schulden und Verbindlichkeiten sowie künftige Zahlungserhöhungen.
- § 4 ImmoKWPLV Was später kommt
Wahrscheinliche Ereignisse wie ein geringeres Einkommen im Ruhestand oder ein Zinsanstieg muss die Bank berücksichtigen, positive wie die Rückkehr aus der Elternzeit darf sie berücksichtigen.
- § 505b BGB Immobilie nur am Rand
Die Prüfung darf sich nicht hauptsächlich darauf stützen, dass der Wert der Immobilie den Kredit übersteigt oder steigen wird, außer bei Bau oder Renovierung.
Verbessern
Fünf Schritte vor dem Kreditantrag.
Bonität lässt sich nicht über Nacht ändern, aber einiges können Sie vor der Anfrage ordnen.
Mit Eintrag trotzdem finanzieren
Ein negativer Schufa-Eintrag schließt einen Baukredit nicht immer aus. Welche Wege es gibt, zeigt die Seite Baufinanzierung trotz Schufa.
- 01 Schufa-Daten prüfen
Fordern Sie Ihre kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO an und lassen Sie unrichtige Einträge berichtigen (Art. 16 DSGVO). Mehr unter Schufa.
- 02 Kleine Kredite ablösen
Laufende Ratenkredite, Rahmenkredite und Kreditkarten zählen zur Gesamtverschuldung. Wer sie vorher tilgt, verbessert die Haushaltsrechnung.
- 03 Anfragen statt Anträge
Eine Konditionsanfrage dient nur der Information, ein Kreditantrag bindet die Bank. Mehrere Kreditanträge können den Score negativ beeinflussen (BaFin).
- 04 Eigenkapital zeigen
Mehr Eigenkapital senkt den Beleihungsauslauf und damit das Risiko der Bank. Wie viel üblich ist, zeigt der Ratgeber Eigenkapital beim Hauskauf.
- 05 Unterlagen vollständig
Lückenlose Nachweise beschleunigen die Prüfung. Was die Bank wissen will, steht unter Selbstauskunft.
Lexikon
VerwandteBegriffe.
- Darlehen und ZinsenKreditwürdigkeitsprüfungGesetzliche Pflicht der Bank, vor jedem Verbraucherdarlehen zu prüfen, ob Sie den Kredit voraussichtlich vertragsgemäß zurückzahlen können; bei Baufinanzierungen besonders eingehend.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenSchufaAuskunftei, deren Score Banken bei der Kreditwürdigkeitsprüfung nutzen können; seit März 2026 mit zwölf veröffentlichten Kriterien und kostenloser Datenkopie.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenSelbstauskunftFormular, in dem Sie der Bank Einkommen, Ausgaben, Schulden und Vermögen angeben; Grundlage der Kreditwürdigkeitsprüfung. Nicht zu verwechseln mit der Schufa- oder Mieterselbstauskunft.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenHaushaltsrechnungGegenüberstellung von Einnahmen und Ausgaben eines Haushalts, mit der die Bank prüft, welche Kreditrate dauerhaft tragbar ist.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenSollzinsJährlicher Prozentsatz, mit dem die Bank das in Anspruch genommene Darlehen verzinst; aus Sollzins und Tilgung ergibt sich die Monatsrate.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenEffektivzinsGesamtkosten eines Kredits als jährlicher Prozentsatz nach § 16 PAngV: Sollzins plus Kosten, die die Bank kennt, einheitlich berechnet und damit die Größe für den Angebotsvergleich.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenBeleihungswertVorsichtig ermittelter, dauerhaft erzielbarer Wert einer Immobilie, den die Bank der Finanzierung zugrunde legt; das Verhältnis von Darlehen zu diesem Wert ist der Beleihungsauslauf.Begriff öffnen
- A bis ZAlle BegriffeDas Lexikon zur Baufinanzierung, kurz erklärt mit Beispielen.Zum Lexikon
Bonität ist Ihre Kreditwürdigkeit: wie wahrscheinlich es ist, dass Sie einen Kredit wie vereinbart zurückzahlen. Banken leiten sie aus Einkommen, Ausgaben, Schulden, Vermögen und Ihrem bisherigen Zahlungsverhalten ab.
Sie bewertet Ihre Kapitaldienstfähigkeit und Gesamtverschuldung anhand Ihrer Unterlagen und nutzt ein internes Risikoklassifizierungsverfahren (BaFin). Dazu kann eine Abfrage bei einer Auskunftei kommen, etwa der Schufa. Bei Immobilienkrediten ist die Prüfung Pflicht (§ 505a BGB).
Eine feste Grenze gibt es nicht. Die Bank darf ein Immobiliendarlehen nur vergeben, wenn es wahrscheinlich ist, dass Sie Ihre Pflichten erfüllen (§ 505a BGB). Welche Rate zu Ihrem Einkommen passt, zeigt ein Vergleich unter Baufinanzierung.
Bei bonitätsabhängigen Krediten entscheidet die Prüfung auch über den Zinssatz (BaFin). Im Rechenbeispiel kosten 0,25 Punkte Aufschlag in zehn Jahren 6.559 €, 0,50 Punkte 13.102 €.
Bei einer Prolongation mit derselben Bank ist eine neue Prüfung nur nötig, wenn der Betrag deutlich steigt (§ 505a BGB). Laut BaFin prüft die Bank aber mindestens jährlich, und ein Wechsel bedeutet immer eine neue Prüfung. Mehr unter Anschlussfinanzierung.
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