Haushaltsrechnung Was nach allen Ausgaben übrig bleibt.
In der Haushaltsrechnung stellt die Bank Ihre Einnahmen Ihren Ausgaben gegenüber. Was danach mit Reserve übrig bleibt, ist die Rate, die Sie dauerhaft tragen können. Im Beispiel unten sind das 1.593 € im Monat und damit rund 353.000 € Darlehen.
Haushaltsrechnung oder Faustformel?
Als Faustformel sollte die Rate 35 bis 40 % des Haushaltsnettos nicht übersteigen, bei 4.500 € also 1.575 € bis 1.800 €. Die Bank rechnet genauer: mit Ihren tatsächlichen Ausgaben und eigenen Pauschalen für die Lebenshaltung. Das Ergebnis kann über oder unter der Faustformel liegen.
Eine Haushaltsrechnung Schritt für Schritt.
Beispielhaushalt mit zwei Erwachsenen und einem Kind. Alle Beträge sind Annahmen. Für die Lebenshaltung setzen wir den amtlichen Mindestrückbehalt der NRW-Wohnraumförderung an, 1.300 € für zwei Personen plus 330 € je weitere Person. Banken nutzen eigene Pauschalen.
- Vom freien Betrag zum DarlehenRate mal 12, geteilt durch Sollzins plus Tilgung: 1.593 € × 12 ÷ 5,42 % ergibt rund 353.000 €. Gegenprobe: Die Rate dafür beträgt 1.594 €.
- Neue Kosten als EigentümerStatt der Miete kommen Grundsteuer, Versicherung und Rücklage. Bei einer Wohnung zählt das Hausgeld als Ausgabe.
- Eigene Zahlen einsetzenDer Budgetrechner macht aus Ihrem Netto und Eigenkapital den möglichen Kaufpreis.
- Haushaltsnetto
- 4.500 €
- − Rate laufender Ratenkredit
- 200 €
- − Versicherungen und Vorsorge
- 300 €
- − Auto und Mobilität
- 250 €
- − Nebenkosten und Rücklage fürs Haus
- 350 €
- − Lebenshaltung, 3 Personen
- 1.630 €
- = frei verfügbar
- 1.770 €
- − Reserve 10 %
- 177 €
- = tragbare Rate
- 1.593 €
Annahmen frei gewählt, Mindestrückbehalt nach FRL öffentliches Wohnen NRW 2026 Nr. 3.4.2. Sollzins = Beispielkondition 10 Jahre, Stand 17.09.2026, 2 % Tilgung.
Einnahmen und Ausgaben in der Haushaltsrechnung.
Diese Posten sollten Sie vor dem Bankgespräch beziffern können. Grundlage sind die Faktoren, die die Bank nach § 4 ImmoKWPLV berücksichtigen muss.
Banken setzen für die Lebenshaltung Pauschalen je Haushaltsgröße an, die Höhe unterscheidet sich je Bank. Dafür zählt das Kindergeld meist als Einnahme, für jedes Kind steigt aber auch die Pauschale.
Wenn sich das Einkommen ändert.
Die Bank schaut nicht nur auf heute. Für Immobilienkredite muss sie absehbare Entwicklungen über die ganze Laufzeit berücksichtigen.
Weniger Einkommen später
Reicht die Laufzeit in den Ruhestand, muss die Bank das geringere Einkommen ausreichend berücksichtigen (§ 4 Abs. 3 ImmoKWPLV). Eine höhere Tilgung oder ein Volltilgerdarlehen kann das Problem lösen.
Rückkehr in den Beruf
Wahrscheinliche positive Ereignisse wie die Wiederaufnahme der Arbeit nach der Elternzeit darf die Bank berücksichtigen (§ 4 Abs. 4 ImmoKWPLV). Wie Banken damit umgehen, zeigt die Baufinanzierung in der Elternzeit.
Höhere Rate nach der Bindung
Auch ein Anstieg des Sollzinses ist ausreichend zu berücksichtigen (§ 4 Abs. 3 ImmoKWPLV). Was er kosten kann, zeigt das Zinsänderungsrisiko.
Schwankendes Einkommen
Statt Gehaltsabrechnungen zählen Gewinne mehrerer Jahre. Wie Banken daraus ein Einkommen für die Haushaltsrechnung ableiten, zeigt die Baufinanzierung für Selbstständige.
VerwandteBegriffe.
- Darlehen und ZinsenBonitätFähigkeit und Bereitschaft, einen Kredit vertragsgemäß zurückzuzahlen; Banken bewerten sie aus Einkommen, Ausgaben, Schulden, Zahlungsverhalten und Auskunfteidaten.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenSelbstauskunftFormular, in dem Sie der Bank Einkommen, Ausgaben, Schulden und Vermögen angeben; Grundlage der Kreditwürdigkeitsprüfung. Nicht zu verwechseln mit der Schufa- oder Mieterselbstauskunft.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenKreditwürdigkeitsprüfungGesetzliche Pflicht der Bank, vor jedem Verbraucherdarlehen zu prüfen, ob Sie den Kredit voraussichtlich vertragsgemäß zurückzahlen können; bei Baufinanzierungen besonders eingehend.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenSchufaAuskunftei, deren Score Banken bei der Kreditwürdigkeitsprüfung nutzen können; seit März 2026 mit zwölf veröffentlichten Kriterien und kostenloser Datenkopie.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenTilgungRückzahlung eines Darlehens in Teilbeträgen; bei der Baufinanzierung der Teil der Rate, der die Restschuld senkt, angegeben als anfänglicher Tilgungssatz in Prozent.Begriff öffnen
- Kauf und KostenHausgeldMonatliche Vorschüsse der Wohnungseigentümer an die Gemeinschaft für laufende Kosten und Rücklage, festgelegt im Wirtschaftsplan (§ 28 WEG).Begriff öffnen
- Kauf und KostenInstandhaltungsrücklageGeldreserve der Eigentümergemeinschaft für die Erhaltung des Gemeinschaftseigentums, seit 2020 im Gesetz Erhaltungsrücklage genannt (§ 19 Abs. 2 Nr. 4 WEG).Begriff öffnen
- A bis ZAlle BegriffeDas Lexikon zur Baufinanzierung, kurz erklärt mit Beispielen.Zum Lexikon
Eine Aufstellung, die Ihre monatlichen Einnahmen den Ausgaben gegenüberstellt. Der Überschuss zeigt, welche Kreditrate Sie dauerhaft tragen können. Banken nutzen sie für die Kreditwürdigkeitsprüfung.
Das legt jede Bank selbst fest, als Pauschale je Haushaltsgröße mit einem Grundbetrag und Aufschlägen für weitere Personen. Einen amtlichen Vergleichswert liefert die NRW-Wohnraumförderung: Sie verlangt mindestens 1.010 € für eine Person, 1.300 € für zwei und 330 € je weitere Person.
Nach der Faustformel mit 35 % Rate etwa 349.000 €, nach der Haushaltsrechnung im Beispiel rund 353.000 €. Entscheidend sind Ihre tatsächlichen Ausgaben. Wie das zum Kauf passt, zeigt die Hausfinanzierung.
In der Regel ja. Gleichzeitig setzen Banken für jedes Kind eine höhere Lebenshaltungspauschale an, unter dem Strich verbessert ein Kind die Haushaltsrechnung daher meist nicht.
Nur ergänzend. Bei einer Wohnimmobilie darf ihr Wert lediglich ein zusätzliches Merkmal neben den Faktoren sein, auf die sich die Prüfung hauptsächlich stützt (§ 4 Abs. 2 ImmoKWPLV). Ausnahme ist der erwartete Wertzuwachs bei Bau oder Renovierung, etwa beim Modernisierungskredit.
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