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Lexikon Darlehen und Zinsen
Variables Darlehen Flexibel kündbar, Zins offen.
Bei einem variablen Darlehen ist der Sollzins nicht fest, sondern folgt einem Referenzzins und wird regelmäßig angepasst. Sie können jederzeit mit drei Monaten Frist kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Im September 2026 lag der amtliche Durchschnitt für variable Wohnungsbaukredite bei 4,51 %, für 5 bis 10 Jahre Zinsbindung bei 3,91 %.
Auf einen Blick
Variabel oder fest: was es kostet.
Variabel ist nicht automatisch günstiger. In der Zinsstatistik der Bundesbank lagen variable Wohnungsbaukredite im September 2026 (vorläufig) sogar über allen festen Zinsbindungen. Den Unterschied bestimmt die Zinsstrukturkurve, und die ändert sich. Wer variabel finanziert, trägt das Zinsänderungsrisiko sofort.
4,51 % variabel oder bis 1 Jahr Effektivzins, Neugeschäft, September 2026 (vorläufig).
3,91 % 5 bis 10 Jahre fest Gleicher Monat, gleiche Statistik.
4,13 % über 10 Jahre fest Gleicher Monat, gleiche Statistik.
Szenario
Was ein Zinsanstieg im Monat kostet.
Darlehen 200.000 €, 2 % Tilgung, Startzins 4,51 % als Annahme (amtlicher Durchschnitt variabel, September 2026). Das ESIS-Merkblatt muss bei variablem Zins ein anschauliches Beispiel für die maximale Zahlungsrate enthalten. So sieht die Rechnung aus.
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Rate = Darlehen × (Sollzins + 2 % Tilgung) ÷ 12, gerechnet mit lib/annuity.ts. Szenario, keine Prognose und kein Angebot. Bundesbank, MFI-Zinsstatistik, Wohnungsbaukredite an private Haushalte, Neugeschäft. Eigene Szenarien rechnet der Zinsrechner.
Ihre Rechte
Was das Gesetz beim variablen Zins regelt.
Weil der Zins sich ändert, sind Kündigung, Anpassung und Information besonders geregelt. Diese Rechte gelten für Verbraucherdarlehen.
- § 489 BGB Jederzeit kündbar
Ein Darlehen mit veränderlichem Zinssatz können Sie jederzeit mit drei Monaten Frist kündigen. Das Recht lässt sich vertraglich nicht ausschließen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung gibt es nur bei gebundenem Sollzins (§ 502 BGB).
- § 492 BGB Nachprüfbarer Referenzzins
Ein veränderlicher Sollzins, der sich nach einem Index oder Referenzzins richtet, ist nur wirksam, wenn dieser objektiv, eindeutig bestimmt, verfügbar und überprüfbar ist.
- § 493 BGB Erst informieren, dann anpassen
Eine Zinsanpassung wird erst wirksam, nachdem die Bank Sie über den neuen Sollzins und die neue Rate unterrichtet hat. Bei Anpassungen nach einem Referenzzins darf der Vertrag regelmäßige Unterrichtung vorsehen (Art. 247 EGBGB).
- ImmoKWPLV Zinsanstieg wird geprüft
Bei der Kreditwürdigkeitsprüfung muss die Bank einen Anstieg des Sollzinssatzes ausreichend berücksichtigen (§ 4 Abs. 3 ImmoKWPLV).
Einsatz
Wann variabel passen kann.
Ein variables Darlehen ist vor allem dann eine Option, wenn Sie bald und ohne Entschädigung zurückzahlen wollen.
Ausstieg in Sicht
Steht ein Verkauf oder eine große Zahlung bevor, sparen Sie sich mit drei Monaten Kündigungsfrist die Vorfälligkeitsentschädigung.
Bis Erlös oder Zuteilung
Für kurze Zeiträume, etwa bis zum Verkaufserlös oder zur Zuteilung eines Bausparvertrags, kommen ein variabler Zins oder eine kurze Bindung in Frage. Mehr unter Zwischenfinanzierung.
Spekulation auf sinkende Zinsen
Wer auf sinkende Zinsen setzt, kann variabel starten und später festschreiben. Das Risiko ist offen: Der amtliche Durchschnitt für variable Wohnungsbaukredite lag seit 2003 zwischen 1,72 % (November 2020) und 6,34 % (Oktober 2008).
Variabel mit Cap
Manche Verträge begrenzen den variablen Zins nach oben. Das ESIS-Merkblatt muss angeben, ob und wie weit die Variabilität des Sollzinses nach oben oder unten begrenzt ist (Anlage 6 EGBGB).
Lexikon
VerwandteBegriffe.
- Darlehen und ZinsenSollzinsJährlicher Prozentsatz, mit dem die Bank das in Anspruch genommene Darlehen verzinst; aus Sollzins und Tilgung ergibt sich die Monatsrate.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenZinsbindungZeitraum, für den der Sollzins eines Darlehens fest vereinbart ist; zehn Jahre nach Vollauszahlung können Sie nach § 489 BGB in jedem Fall kündigen.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenZinsänderungsrisikoRisiko, dass der Zins für die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung oder bei variablem Zins steigt und Rate oder Laufzeit wachsen.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenEffektivzinsGesamtkosten eines Kredits als jährlicher Prozentsatz nach § 16 PAngV: Sollzins plus Kosten, die die Bank kennt, einheitlich berechnet und damit die Größe für den Angebotsvergleich.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenVorfälligkeitsentschädigungSchadensersatz an die Bank, wenn ein Darlehen mit gebundenem Sollzins vor Ende der Zinsbindung zurückgezahlt wird; zum Ende der Zinsbindung und nach § 489 BGB fällt sie nicht an.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenZinsstrukturkurveKurve der Renditen für gleichartige Anleihen nach Restlaufzeit; normal steigt sie mit der Laufzeit, invers liegen kurze Zinsen über langen.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenESIS-MerkblattPflichtformular mit den vorvertraglichen Informationen zu einem Immobilienkredit; die Bank muss es rechtzeitig vor Ihrer Vertragserklärung in Textform übermitteln.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenTilgungsplanÜbersicht, welche Zahlungen wann zu leisten sind und wie sie sich auf Zinsen, Tilgung und Kosten verteilen; Verbraucher können ihn nach § 492 BGB jederzeit verlangen.Begriff öffnen
- A bis ZAlle BegriffeDas Lexikon zur Baufinanzierung, kurz erklärt mit Beispielen.Zum Lexikon
Ein Kredit ohne feste Zinsbindung. Der Sollzins wird in regelmäßigen Abständen an einen Referenzzins angepasst, die Rate kann steigen oder fallen. Dafür können Sie jederzeit mit drei Monaten Frist kündigen.
Ja, mit einer Frist von drei Monaten (§ 489 Abs. 2 BGB), ganz oder teilweise und ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Zahlen Sie nach der Kündigung nicht binnen zwei Wochen zurück, gilt sie als nicht erfolgt (§ 489 Abs. 3 BGB).
Nicht immer. Im September 2026 (vorläufig) lag der Effektivzins für variable Wohnungsbaukredite bei 4,51 %, für 1 bis 5 Jahre fest bei 4,03 % und für 5 bis 10 Jahre bei 3,91 % (Bundesbank). Aktuelle Beispielkonditionen mit fester Bindung finden Sie bei den Bauzinsen.
Das regelt der Vertrag, in der Regel über die Entwicklung eines Referenzzinses. Wirksam wird jede Änderung erst, wenn die Bank Sie über neuen Zins und neue Rate unterrichtet hat (§ 493 BGB). Ihr Tilgungsplan gilt immer nur bis zur nächsten Anpassung.
Ob ein Wechsel in eine feste Zinsbindung vorgesehen ist, steht im Vertrag. Sonst kündigen Sie mit drei Monaten Frist und lösen mit einem neuen Festzinsdarlehen ab, etwa im Rahmen einer Umschuldung oder einer neuen Baufinanzierung.
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