Die Zinsbindung ist der Zeitraum, für den Ihr Sollzins fest vereinbart ist. So lange bleibt die Rate gleich, danach wird der Zins für die Restschuld neu festgelegt. Zehn Jahre nach der Auszahlung können Sie unabhängig von der vereinbarten Länge mit sechs Monaten Frist kündigen.
Kurze Zinsbindungen haben den niedrigeren Sollzins, lange die längere Sicherheit. In den Beispielkonditionen liegen zwischen 5 und 20 Jahren 0,40 Prozentpunkte (Stand 17.09.2026). Entscheidend ist, wie viel Restschuld bei Ablauf noch offen ist und ob Sie eine höhere Rate danach tragen könnten.
Darlehen 300.000 €, 2 % anfängliche Tilgung, Sollzins aus den Beispielkonditionen (Stand 17.09.2026). Je länger die Bindung, desto höher Zins und Rate, desto kleiner aber die Restschuld, die danach neu finanziert werden muss.
| Zinsbindung | Sollzins | Monatsrate | Zinsen in der Bindung | Restschuld danach |
|---|---|---|---|---|
| 5 Jahre | 3,31 % | 1.328 € | 47.073 € | 267.423 € |
| 10 Jahre | 3,42 % | 1.355 € | 91.183 € | 228.583 € |
| 15 Jahre | 3,58 % | 1.395 € | 132.189 € | 181.089 € |
| 20 Jahre | 3,71 % | 1.428 € | 165.070 € | 122.470 € |
Beispielkonditionen, keine Angebote. Gerechnet mit monatlicher Verrechnung, ohne Sondertilgung. Stand 17.09.2026.
Ihre gesetzlichen Ausstiegspunkte am Beispiel einer 15-jährigen Zinsbindung. Diese Rechte lassen sich vertraglich nicht ausschließen (§ 489 Abs. 4 BGB).
Nach einer Kündigung müssen Sie die Schuld binnen zwei Wochen zurückzahlen, sonst gilt sie als nicht erfolgt (§ 489 Abs. 3 BGB). Eine neue Vereinbarung über Zins oder Rückzahlung startet die zehn Jahre neu.
Nach Ablauf der Zinsbindung gilt für die Restschuld ein neuer Zins. Das Szenario rechnet mit einem Anschlusszins, der einen Prozentpunkt über oder unter dem bisherigen liegt. Das ist keine Prognose.
Restschuld mal 1 Prozentpunkt, gerundet. Darlehen 300.000 €, 2 % Tilgung, Beispielkonditionen Stand 17.09.2026.
Welche Länge passt, hängt von Restschuld, Einkommen und Plänen ab. Die Werte stammen aus dem Rechenbeispiel oben.
Niedrigster Zins, früh frei
Für kleine Restschulden oder wenn ein Verkauf oder eine große Sondertilgung absehbar ist.
Der mittlere Weg
Zinsbindung und gesetzliches Kündigungsrecht enden gleichzeitig.
Lange Sicherheit, Ausstieg nach 10
Für hohe Darlehen und knappe Haushaltsrechnung, wenn die Rate lange planbar sein soll.
Beispielkonditionen, Stand 17.09.2026. Darlehen 300.000 €, 2 % Tilgung.
Die Zinsbindung, auch Sollzinsbindung, ist der Zeitraum, für den Ihr Sollzins fest vereinbart ist. So lange bleibt die Rate gleich. Endet die Bindung vor der vollständigen Rückzahlung, wird der Zins für die Restschuld neu vereinbart.
Zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung immer, mit sechs Monaten Frist und ohne Vorfälligkeitsentschädigung (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). Davor nur mit Zustimmung der Bank oder bei berechtigtem Interesse, dann meist gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Spätestens drei Monate vorher muss Ihre Bank Ihnen sagen, ob sie eine neue Zinsbindung anbietet und zu welchem Sollzins (§ 493 Abs. 1 BGB). Sie können verlängern, zu einer anderen Bank wechseln oder die Restschuld tilgen. Wie das abläuft, erklärt die Anschlussfinanzierung.
Der Sollzins ist bei längerer Bindung in den Beispielkonditionen höher: 3,31 % für 5 Jahre gegenüber 3,71 % für 20 Jahre (Stand 17.09.2026). Ob es am Ende teurer ist, hängt vom Zins ab, zu dem Sie die Restschuld später finanzieren. Den kennt heute niemand.
Die Laufzeit reicht bis zur vollständigen Tilgung. Im Beispiel mit 2 % Tilgung und gleichbleibenden 3,42 % Sollzins dauert das 29 Jahre, 3 Monate. Die Zinsbindung ist nur der Abschnitt mit festem Zins. Die aktuellen Beispielkonditionen je Zinsbindung finden Sie bei den Bauzinsen.
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