L-Bank Z15: Eigentumsfinanzierung BW für Familien

In Baden-Württemberg ist die L-Bank für die Wohnraumförderung des Landes zuständig. Ihr wichtigstes Programm für Familien ist die „Eigentumsfinanzierung BW“, kurz Z15-Darlehen. Das Land verbilligt den Zins für 15 Jahre, die ersten zwei Jahre zahlen Sie keine Tilgung. Für Familien mit mittlerem Einkommen kann das einen großen Teil des Kaufpreises abdecken.

Das Programm hat feste Grenzen beim Einkommen, beim Eigenkapital und beim Energiestandard. Und es hat eine strenge Reihenfolge: Wer den Vertrag zu früh unterschreibt, ist ausgeschlossen. Den aktuellen Zinssatz nennen wir nicht, die L-Bank veröffentlicht ihn tagesaktuell.

Wer bekommt das Z15-Darlehen?

Gefördert werden Haushalte mit mindestens einem minderjährigen Kind. Es reicht auch, wenn das erste Kind binnen sechs Monaten erwartet wird. Daneben fördert die L-Bank Haushalte mit einer schwerbehinderten Person, die besondere Wohnbedürfnisse hat. Sie dürfen noch kein angemessenes Wohneigentum haben, müssen selbst einziehen, und die Immobilie muss in Baden-Württemberg liegen. Ihr Gesamtvermögen darf höchstens die Hälfte der Gesamtkosten betragen.

Zweite Bedingung ist das Einkommen. Die L-Bank rechnet mit dem Bruttoeinkommen des ganzen Haushalts, und zwar mit dem voraussichtlichen Einkommen der nächsten 12 Monate ab dem Antragsmonat.

Grundlage ist das Jahreseinkommen nach § 12 Abs. 2 Landeswohnraumförderungsgesetz. Bei Angestellten ist das das Brutto abzüglich Werbungskosten, einschließlich Urlaubs- und Weihnachtsgeld und vermögenswirksamer Leistungen. Eltern- und Kindergeld zählen nicht mit, Kinderunterhalt dürfen Sie bis zu 3.000 Euro je Kind abziehen. Die Werte stammen aus dem Merkblatt mit Stand 01.10.2026. Ältere Angaben, die noch auf manchen Seiten stehen, sind überholt.

Wie viel Darlehen gibt es?

Der Höchstbetrag hängt von der Zahl der minderjährigen Kinder ab. Das Merkblatt nennt Bruttodarlehensbeträge, also das Darlehen vor Abzügen.

Getrennte Beträge für Neubau und den Kauf einer gebrauchten Immobilie weist das Merkblatt nicht aus. Das Beispiel der L-Bank, bis 344.500 € für eine vierköpfige Familie, bezieht sich auf einen Neubau. Als Neubau zählt eine Immobilie bis vier Jahre alt, einschließlich Grundstück und Außenanlage. Beim Gebrauchterwerb ist die Immobilie älter, die Modernisierung kann mitfinanziert werden, und Sie ziehen binnen 12 Monaten ein. Auch die Änderung oder Erweiterung von Wohnraum wird gefördert.

Zinsverbilligung, Tilgung und Zuschüsse

Der Zins ist 15 Jahre verbilligt, die Sollzinsbindung läuft ebenso lange. Die ersten 24 Monate zahlen Sie nur Zinsen, danach tilgen Sie 2,25 Prozent des Bruttodarlehens im Jahr. Bereitstellungszinsen fallen nicht an, ausgezahlt wird in Teilbeträgen nach Baufortschritt. Bis zum Ende der Zinsverbilligung müssen Sie selbst in der Immobilie wohnen.

Zum Darlehen kommen Tilgungszuschüsse, die Ihre Schuld direkt verringern:

• Familienzuwachs: 6.500 € für jedes weitere Kind, das binnen 10 Jahren ab der Zusage zur Welt kommt, wenn Einkommen und Wohnraum dann noch passen.
• Energiesparhaus: 4.000 € im Neubau für ein Haus etwa auf dem Niveau Effizienzhaus 40.

Ein Beispiel: Eine Familie mit 2 Kindern, also 4 Personen, baut für angenommene 450.000 € Gesamtkosten. Ihre Einkommensgrenze liegt bei 90.000 €. Das Darlehen kann bis 344.500 € betragen. Mindestens 67.500 € muss sie selbst aufbringen, davon 38.250 € aus Sparguthaben, Bausparguthaben oder einem vorhandenen Grundstück. Ab dem dritten Jahr tilgt sie bei vollem Darlehen 7.751 € im Jahr, dazu kommen die Zinsen.

Eigenanteil und Eigenleistung

Sie müssen mindestens 15 Prozent der Gesamtkosten selbst tragen. 8,5 Prozent davon müssen aus Sparguthaben, Bausparguthaben oder einem vorhandenen Grundstück stammen. Die übrigen 6,5 Prozent können Sie über einen „Direktzuschuss“ abdecken, bei dem ein Teil der Basisförderung umgewandelt wird. Eigenleistungen am Bau rechnet die L-Bank bis 10 Prozent der Baukosten an, höchstens 25.000 €. Wie Banken Eigenleistung sonst bewerten, erklärt das Lexikon zur Muskelhypothek.

So läuft der Antrag ab

Seit Ende 2025 beantragen Sie das Z15-Darlehen online im Förderportal der L-Bank. Der Antrag geht automatisch an die zuständige Wohnraumförderungsstelle, also an das Landratsamt oder das Bürgermeisteramt. Sie prüft ihn und gibt ihn an die L-Bank weiter.

1. Antrag stellen: vollständig, prüffähig und unterschrieben im Förderportal.
2. Eingangsbestätigung abwarten: Erst wenn die Wohnraumförderungsstelle den Eingang bestätigt hat, dürfen Sie den Kauf- oder Werkvertrag schließen, auf eigenes Risiko. Früher geschlossene Verträge schließen die Förderung aus. Werkverträge mit aufschiebender Bedingung sind unschädlich.
3. Zusage: Die Mittel werden in der Reihenfolge vollständiger Anträge vergeben. Reserviert ist das Geld erst mit der Zusage. Vorgemerkte Anträge erhalten die Zusage, sobald wieder Mittel zugeteilt werden können.

Weitere L-Bank-Programme und Kombination mit KfW

Das Z15-Darlehen lässt sich laut L-Bank mit den KfW-Programmen für Neubau und Bestand kombinieren. Die KfW-Merkblätter, etwa zu KfW 297 oder zum Wohneigentumsprogramm 124 mit bis zu 100.000 €, lassen weitere Fördermittel bis zu den förderfähigen Kosten zu. Wer zusätzlich BEG-Förderung nutzt, verliert im Neubau den Tilgungszuschuss für Neubaustandard Plus. Ausgeschlossen sind andere Förderprogramme des Landes für dieselben Kosten und die Steuerermäßigungen nach § 35a Abs. 3 und § 35c EStG für geförderte Maßnahmen.

„Wohnen mit Kind“ beantragen Sie über die Hausbank vor Beginn des Vorhabens, beim Kauf gilt der Kaufvertrag als Beginn. Wer das Z15-Darlehen nicht bekommt, kann die „Finanzierung Familienzuwachs“ der L-Bank prüfen. Alle Bundesprogramme im Überblick zeigt unsere Förderübersicht zum Hauskauf.

HeimVorteil BW: angekündigt, nicht beschlossen

Im Koalitionsvertrag vom Mai 2026 kündigen Grüne und CDU den „HeimVorteil BW“ an: Familien sollen beim Ersterwerb von selbst genutztem Wohnraum die Grunderwerbsteuer erstattet bekommen, vergleichbar dem Modell in Hessen. Am 04.11.2026 gibt es dazu weder ein Gesetz noch eine Richtlinie noch ein Antragsverfahren. Höhe, Einkommensgrenzen und Start sind nicht veröffentlicht. Bis dahin gilt der normale Steuersatz, den Sie im Ratgeber Grunderwerbsteuer Baden-Württemberg nachrechnen.

Förderung in Ihrer Stadt

Kaufpreise, Rechenbeispiele und die Förderung vor Ort finden Sie auf unseren Städteseiten in Baden-Württemberg:

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Fazit: Für wen sich Z15 lohnt

Das Z15-Darlehen ist für Familien in Baden-Württemberg mit Einkommen unter der Grenze eines der stärksten Förderprogramme: hohe Beträge, 15 Jahre verbilligter Zins und zwei tilgungsfreie Jahre. Die Hürden sind der Eigenanteil von 15 Prozent mit Sparguthaben und die strenge Reihenfolge beim Antrag. Mit KfW-Krediten lässt es sich ergänzen. Wie Landesdarlehen, KfW-Kredit und Bankdarlehen zusammenpassen, plant ein Finanzierungsspezialist im Rahmen Ihrer Baufinanzierung, bevor Sie unterschreiben.