Volltilgerdarlehen Am Ende der Zinsbindung schuldenfrei.
Ein Volltilgerdarlehen ist ein Annuitätendarlehen, das bis zum Ende der Zinsbindung vollständig zurückgezahlt ist. Es bleibt keine Restschuld und damit kein Risiko eines teureren Anschlusszinses. Für 300.000 € in 15 Jahren brauchen Sie bei 3,58 % Sollzins eine Rate von 2.156 €.
Volltilger oder Darlehen mit Restschuld?
Der Volltilger tauscht eine höhere Rate gegen Sicherheit: Der Zins steht bis zur letzten Rate fest. Beim üblichen Darlehen mit 2 % Tilgung bleibt nach 15 Jahren im Beispiel eine Restschuld von 181.089 €. Die BaFin weist darauf hin, dass Kreditnehmer nicht selten mehrere Anschlussfinanzierungen brauchen.
Welche Rate die Volltilgung braucht.
Darlehen 300.000 €, Sollzins je Laufzeit aus den Beispielkonditionen (Stand 17.09.2026). Die Rate folgt aus der Annuitätenformel, sodass nach der letzten Rate nichts übrig bleibt.
| Laufzeit gleich Zinsbindung | Sollzins | Monatsrate | anfängliche Tilgung | Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|---|
| 10 Jahre | 3,42 % | 2.955 € | 8,40 % | 54.642 € |
| 15 Jahre | 3,58 % | 2.156 € | 5,05 % | 88.162 € |
| 20 Jahre | 3,71 % | 1.772 € | 3,38 % | 125.382 € |
Rate = Darlehen × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), i = Sollzins ÷ 12, n = Monate. Gegenprobe mit lib/annuity.ts: Restschuld nach der letzten Rate null. Beispielkonditionen, keine Angebote.
- Kürzer heißt teurer im MonatFür zehn Jahre sind es 2.955 €, für zwanzig 1.772 €. Ob das zur Haushaltsrechnung passt, prüft der Budgetrechner.
- Länger heißt mehr ZinsenÜber zwanzig Jahre zahlen Sie 70.741 € mehr Zinsen als über zehn.
15 Jahre Zinsbindung: mit und ohne Restschuld.
Gleicher Sollzins von 3,58 %, gleiches Darlehen von 300.000 €. Links das übliche Darlehen mit 2 % Tilgung, rechts der Volltilger.
- Monatsrate
- 1.395 €
- Zinsen in 15 Jahren
- 132.189 €
- Getilgt
- 118.911 €
- Restschuld nach 15 Jahren
- 181.089 €
- Monatsrate
- 2.156 €
- Zinsen in 15 Jahren
- 88.162 €
- Getilgt
- 300.000 €
- Restschuld nach 15 Jahren
- 0 €
Die Restschuld des Standarddarlehens muss nach 15 Jahren zum dann gültigen Zins weiterfinanziert werden. Gerechnet mit lib/annuity.ts, Beispielkondition, kein Angebot.
Was beim Volltilger gilt.
Der Volltilger ist ein normales Annuitätendarlehen mit langer Bindung. Es gelten dieselben Rechte, und ein paar Punkte verdienen besondere Aufmerksamkeit.
- § 489 BGB Nach zehn Jahren kündbar
Auch bei 15 oder 20 Jahren Zinsbindung können Sie zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Das Recht lässt sich nicht ausschließen.
- BaFin Kein Anschlussrisiko
Ohne Restschuld entfällt die Anschlussfinanzierung. Bei anderen Darlehen ist laut BaFin nicht selten mehr als eine nötig.
- Haushalt Die Rate muss tragbar sein
Die Bank prüft, ob Sie die höhere Rate dauerhaft zahlen können. Reicht die Laufzeit in den Ruhestand, muss sie ein geringeres Einkommen berücksichtigen (§ 4 Abs. 3 ImmoKWPLV).
- Vertrag Flexibilität vereinbaren
Sondertilgungen oder ein Tilgungswechsel helfen, wenn sich die Lage ändert. Laut BaFin können solche Rechte den Zins erhöhen.
VerwandteBegriffe.
- Darlehen und ZinsenTilgungRückzahlung eines Darlehens in Teilbeträgen; bei der Baufinanzierung der Teil der Rate, der die Restschuld senkt, angegeben als anfänglicher Tilgungssatz in Prozent.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenRestschuldDer Teil des Darlehens, der zu einem Stichtag noch nicht zurückgezahlt ist; bei der Baufinanzierung meist der Betrag, der nach Ablauf der Zinsbindung neu finanziert werden muss.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenZinsbindungZeitraum, für den der Sollzins eines Darlehens fest vereinbart ist; zehn Jahre nach Vollauszahlung können Sie nach § 489 BGB in jedem Fall kündigen.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenTilgungsplanÜbersicht, welche Zahlungen wann zu leisten sind und wie sie sich auf Zinsen, Tilgung und Kosten verteilen; Verbraucher können ihn nach § 492 BGB jederzeit verlangen.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenTilgungsdarlehenDarlehen mit gleichbleibendem Tilgungsbetrag: Die Zinsen sinken mit der Restschuld, deshalb wird die Rate von Monat zu Monat kleiner.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenProlongationVerlängerung eines Darlehens bei der bisherigen Bank nach Ablauf der Zinsbindung, mit neuem Sollzins für die Restschuld.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenZinsänderungsrisikoRisiko, dass der Zins für die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung oder bei variablem Zins steigt und Rate oder Laufzeit wachsen.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenSollzinsJährlicher Prozentsatz, mit dem die Bank das in Anspruch genommene Darlehen verzinst; aus Sollzins und Tilgung ergibt sich die Monatsrate.Begriff öffnen
- A bis ZAlle BegriffeDas Lexikon zur Baufinanzierung, kurz erklärt mit Beispielen.Zum Lexikon
Ein Annuitätendarlehen, bei dem Zinsbindung und Laufzeit gleich lang sind. Nach der letzten Rate ist das Darlehen vollständig zurückgezahlt, eine Anschlussfinanzierung brauchen Sie nicht.
So hoch, dass Zins und Tilgung das Darlehen in der Zinsbindung abbezahlen. Für 300.000 € sind es im Beispiel 2.955 € bei 10 Jahren, 2.156 € bei 15 Jahren, 1.772 € bei 20 Jahren, jeweils zur Beispielkondition.
Zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung jederzeit mit sechs Monaten Frist, ohne Entschädigung (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). Davor nur mit berechtigtem Interesse, etwa bei einem Verkauf, gegen Vorfälligkeitsentschädigung.
Für alle, die eine höhere Rate tragen können und das Risiko eines steigenden Anschlusszinses ausschließen wollen, etwa bei einer Anschlussfinanzierung mit kleiner Restschuld oder vor dem Ruhestand. Welche Laufzeit passt, zeigt ein Vergleich unter Baufinanzierung.
In der Summe zahlen Sie weniger Zinsen als bei langsamer Tilgung, weil die Schuld schneller sinkt. Der Sollzins selbst ist bei längerer Bindung in den Beispielkonditionen höher. Ob einzelne Banken für Volltilger andere Konditionen geben, zeigt nur der Angebotsvergleich.
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