- Arbeitszeit
- rund 125 Stunden
Lexikon Kauf und Kosten
Muskelhypothek Eigenleistung als Eigenkapital.
Die Muskelhypothek ist Eigenleistung beim Bau oder Ausbau, die Banken wie Eigenkapital anrechnen. Angerechnet wird die eingesparte Handwerkerarbeit, nicht das Material, in der Regel 5 bis 15 Prozent der Bausumme. Dafür brauchen Sie einen Plan, Nachweise und viele freie Stunden.
Auf einen Blick
Was erkennt die Bank an?
Die Bank rechnet den Wert der Arbeit an, die Sie statt eines Handwerkers selbst erledigen. Die Grenze legt jede Bank selbst fest. Wie viel Eigenkapital Sie insgesamt brauchen, steht im Ratgeber Eigenkapital beim Hauskauf.
5 bis 15 % der Bausumme In der Regel als realistisch anerkannt, wenn die Arbeiten fachgerecht und nachvollziehbar sind. vr.de
nur Lohn kein Material Günstiger beschafftes Material erkennen Banken üblicherweise nicht an. Berliner Sparkasse
20 bis 40 € je Stunde als Ansatz Je nach Art der Arbeit, gerechnet mit marktüblichen Stundensätzen. vr.de
Was Eigenleistung bringt
Stunden und Ersparnis je Gewerk.
Richtwerte des Verbands Privater Bauherren für ein Reihenhaus mit 140 Quadratmetern. Zusammen 345 Stunden für 11.600 € bis 13.500 € Lohnersparnis.
- Arbeitszeit
- rund 90 Stunden
- Arbeitszeit
- rund 100 Stunden
- Arbeitszeit
- rund 30 Stunden
Quelle: VPB, Stand 2017, zitiert von der Berliner Sparkasse, Abruf 13.10.2026. Der VPB rechnet mit rund 850 Stunden für den Ausbau des ganzen Hauses.
Rechenbeispiel
Mit und ohne Muskelhypothek.
Gleiche Bausumme, gleiches Geld auf dem Konto: Einmal bauen Sie nur mit Handwerkern, einmal übernehmen Sie die vier Gewerke oben selbst. Die Bank rechnet 11.600 € Lohnersparnis als Eigenkapital an.
Ohne Eigenleistung
- Eigenkapital in Geld
- 60.000 €
- Eigenleistung
- 0 €
- Eigenkapitalquote
- 15,0 %
- Darlehen
- 340.000 €
- Rate im Monat
- 1.536 €
- Zinsen in 10 Jahren
- 103.341 €
Mit Eigenleistung
- Eigenkapital in Geld
- 60.000 €
- Eigenleistung
- 11.600 €
- Eigenkapitalquote
- 17,9 %
- Darlehen
- 328.400 €
- Rate im Monat
- 1.483 €
- Zinsen in 10 Jahren
- 99.815 €
Annahmen: Bausumme 400.000 € einschließlich Wert der Eigenleistung, Eigenleistung zur unteren VPB-Grenze. Sollzins 3,42 % bei 10 Jahren Zinsbindung für beide Varianten, 2 % anfängliche Tilgung: Beispielkondition, Stand 17.09.2026, keine Kondition einer bestimmten Bank. Ein besserer Zins durch die höhere Eigenkapitalquote ist nicht eingerechnet.
Nachweise
Was die Bank sehen will.
Ohne Belege rechnet keine Bank Eigenleistung an. Haken Sie ab, was Sie schon haben.
0 von 9 Ihr Stand bleibt nur in diesem Browser.
Planung
Für den Kreditantrag
Während des Baus
Finanzierung anfragen
Quellen: vr.de, Berliner Sparkasse und Merkblatt der BG BAU für private Bauvorhaben, Stand April 2026.
Risiken
Wo die Muskelhypothek teuer wird.
Eigenleistung spart nur, wenn sie rechtzeitig und fachgerecht fertig wird.
Rund 20 Stunden pro Woche
Wer zehn Prozent der Bausumme selbst erbringen will, sollte pro Woche rund 20 Stunden einplanen. Selbst geübte Heimwerker brauchen etwa 50 Prozent länger als ein Profi (Berliner Sparkasse).
Bauzeit verlängert sich
Werden Gewerke später fertig, rufen Sie Darlehensteile später ab. Für nicht abgerufene Beträge können Bereitstellungszinsen anfallen, und Folgegewerke warten.
Helfer melden, sich selbst absichern
Helfende Freunde und Verwandte sind über die BG BAU gesetzlich unfallversichert, wenn sie nicht nur kurz aus Gefälligkeit helfen. 2026 kostet das 1,21 € je Helferstunde, mindestens 100 €. Sie selbst und Ihr Ehepartner sind nicht versichert, nur auf Antrag für 2.875,95 € im Jahr (BG BAU).
Gefördert wird nur das Material
Bauen Sie mit KfW-Förderung für Familien selbst, fördert die KfW nur die Materialkosten. Eine Expertin oder ein Experte für Energieeffizienz bestätigt Ausführung und Kosten (Merkblatt KfW 300, Stand 12/2025).
Lexikon
VerwandteBegriffe.
- Darlehen und ZinsenBereitstellungszinsenEntgelt der Bank für den zugesagten, aber noch nicht abgerufenen Teil eines Darlehens, fällig nach Ablauf der bereitstellungsfreien Zeit.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenBeleihungswertVorsichtig ermittelter, dauerhaft erzielbarer Wert einer Immobilie, den die Bank der Finanzierung zugrunde legt; das Verhältnis von Darlehen zu diesem Wert ist der Beleihungsauslauf.Begriff öffnen
- Darlehen und ZinsenGrundschuldPfandrecht an einer Immobilie, mit dem die Bank ein Baudarlehen absichert, eingetragen in Abteilung III des Grundbuchs.Begriff öffnen
- A bis ZAlle BegriffeDas Lexikon zur Baufinanzierung, kurz erklärt mit Beispielen.Zum Lexikon
Das legt jede Bank selbst fest. In der Regel gelten 5 bis 15 Prozent der Bausumme als realistisch (vr.de), manche Banken setzen Höchstbeträge (Berliner Sparkasse).
Einfache Arbeiten wie Malern, Tapezieren, Bodenlegen oder Gartenarbeit werden laut VR-Banken so gut wie immer anerkannt. Für anspruchsvolle Arbeiten wie eine Dachdämmung verlangen Banken oft einen Nachweis Ihrer Qualifikation.
Stunden mal marktüblicher Stundensatz für die jeweilige Arbeit, laut VR-Banken meist 20 bis 40 Euro. Material zählt nicht. Lassen Sie den Wert von Architekt oder Bauunternehmer bestätigen.
Ja. Als Bauherr sind Sie gegenüber der BG BAU meldepflichtig, auch für die Helferstunden, und zahlen den Beitrag. Ausgenommen sind kurze Gefälligkeiten, etwa des Vaters beim Aufräumen.
Sie kann. Eigenleistung erhöht Ihren Eigenkapitalanteil, und damit kommt möglicherweise ein günstigerer Darlehenszins in Frage (Berliner Sparkasse). Eine Zusage gibt es dafür nicht, die Bank entscheidet im Einzelfall.
Jetzt vergleichen
Ihr Vorhaben. Unser Vergleich.
Konditionen vieler Banken, kostenlos und unverbindlich. Ohne Auswirkung auf Ihre Schufa.