120.000 Euro Kredit: monatliche Rate berechnen.
Bei einem 120.000 Euro Kredit beträgt die monatliche Rate 591 €, gerechnet mit 2 Prozent Tilgung und der Beispielkondition für 10 Jahre Zinsbindung (Stand 10.11.2026). Für 120.000 € reicht oft schon ein durchschnittliches Einkommen: Die Faustregel verlangt 1.478 € bis 1.689 € netto, das ist unter dem unteren Viertel der Haushaltseinkommen in Deutschland.
Wie hoch ist die monatliche Rate für 120.000 Euro?
Die monatliche Rate für 120.000 € nach Zinsbindung und anfänglicher Tilgung, gerechnet mit unseren Beispielkonditionen je Zinsbindung (Stand 10.11.2026).
| Zinsbindung | Beispielzins | 1 % Tilgung | 2 % Tilgung | 3 % Tilgung |
|---|---|---|---|---|
| 5 Jahre | 4,06 % | 506 € | 606 € | 706 € |
| 10 Jahre | 3,91 % | 491 € | 591 € | 691 € |
| 15 Jahre | 4,07 % | 507 € | 607 € | 707 € |
| 20 Jahre | 4,16 % | 516 € | 616 € | 716 € |
Beispielkonditionen (Sollzins) je Zinsbindung, Stand 10.11.2026, keine Kondition einer bestimmten Bank. Rate = Darlehen × (Sollzins + Tilgung) ÷ 12. Ihr Zins hängt von Bonität, Beleihung und Zinsbindung ab.
Wie hoch ist die monatliche Belastung bei 120.000 Euro?
Die monatliche Rate für 120.000 € ergibt sich aus Sollzins plus anfänglicher Tilgung: 120.000 € × (3,91 % + 2 %) ÷ 12 = 591 €. Im ersten Monat sind davon 391 € Zinsen und 200 € Tilgung; mit jeder Rate verschiebt sich das Verhältnis zur Tilgung. Mit 5.000 € Sondertilgung im Jahr wären Sie nach 13 Jahren schuldenfrei statt nach 27 Jahren und 10 Monaten, das sind 4,2 % des Darlehens im Jahr.
120.000 Euro Kredit: Rate nach Laufzeit (10 bis 30 Jahre)
Soll 120.000 € in einer festen Zeit vollständig abbezahlt sein, bestimmt die Laufzeit die Rate. Bei 3,91 % Sollzins (Beispielkondition 10 Jahre, Stand 10.11.2026) und gleichbleibendem Zins:
| Laufzeit | Rate im Monat | Zinsen gesamt | Nötiges Netto |
|---|---|---|---|
| 10 Jahre | 1.210 € | 25.178 € | 3.025 € bis 3.457 € |
| 15 Jahre | 882 € | 38.800 € | 2.206 € bis 2.521 € |
| 20 Jahre | 721 € | 53.160 € | 1.804 € bis 2.061 € |
| 25 Jahre | 627 € | 68.237 € | 1.569 € bis 1.793 € |
| 30 Jahre | 567 € | 84.008 € | 1.417 € bis 1.619 € |
Volltilgung: Das Darlehen ist am Ende der Laufzeit vollständig getilgt. Gleichbleibender Zins über die ganze Laufzeit angenommen; bei mehr als 10 Jahren gilt nach der Zinsbindung in der Praxis ein neuer Zins. Nötiges Netto: Rate entspricht 35 bis 40 Prozent des Haushaltsnettos.
Welche Rate bei 10 Jahren Laufzeit?
Wer 120.000 € in 10 Jahren vollständig zurückzahlen will, zahlt 1.210 € im Monat. Dafür sind nach zehn Jahren keine Schulden mehr offen, und der Zins ist über die ganze Laufzeit fest, wenn die Zinsbindung 10 Jahre beträgt.
- Schuldenfrei mit der ZinsbindungEin Volltilgerdarlehen über 10 Jahre läuft genau so lange wie die Zinsbindung. Es bleibt keine Restschuld und damit kein Zinsrisiko für eine Anschlussfinanzierung.
- Vergleich mit 2 % TilgungMit 2 % Tilgung ist die Rate 591 €, nach 10 Jahren sind aber noch 90.689 € offen. Die schnelle Rückzahlung kostet 619 € mehr im Monat und spart Zinsen: 25.178 € statt 76.846 € bis schuldenfrei.
- Einkommen prüfenFür 1.210 € Rate rechnet die Faustregel mit 3.025 € bis 3.457 € Haushaltsnetto. Ob das passt, zeigt der Budgetrechner.
- Darlehen
- 120.000 €
- Zinsen in 10 Jahren
- 25.178 €
- Summe aller Raten
- 145.178 €
Beispielkondition 3,91 % Sollzins für 10 Jahre, Stand 10.11.2026. Anfängliche Tilgung rechnerisch 8,2 %.
Wie verändern Zins und Tilgung die Rate?
Die Tabelle zeigt die Monatsrate für 120.000 € in 16 Zinsszenarien: von 450 € bei 3,0 % Sollzins und 1,5 % Tilgung bis 750 € bei 4,5 % und 3,0 %. Klicken Sie ein Feld an, um Restschuld, Laufzeit und nötiges Einkommen dafür zu sehen.
Zum Vergleich: Beispielkondition 10 Jahre (3,91 %, Stand 10.11.2026) mit 2 % Tilgung591 €
Zinsszenarien zum Vergleich, keine aktuellen Marktzinsen. Beispielkondition für 10 Jahre Zinsbindung: 3,91 % Sollzins, Stand 10.11.2026. Restschuld nach 15 Jahren bei unverändertem Zins.
Wann sind Sie schuldenfrei?
Die Tilgung entscheidet, wann 120.000 € abbezahlt sind. Bei 3,91 % Sollzins (Beispielkondition, Stand 10.11.2026) dauert es mit 1 % Tilgung 40 Jahre, 10 Monate, mit 3 % nur 21 Jahre, 5 Monate.
- 1 % Tilgungschuldenfrei nach 40 Jahre, 10 Monate
- Monatsrate
- 491 €
- Restschuld 10 J.
- 105.345 €
- Restschuld 15 J.
- 95.571 €
- 1,5 % Tilgungschuldenfrei nach 32 Jahre, 11 Monate
- Monatsrate
- 541 €
- Restschuld 10 J.
- 98.017 €
- Restschuld 15 J.
- 83.357 €
- 2 % Tilgung Beispielschuldenfrei nach 27 Jahre, 10 Monate
- Monatsrate
- 591 €
- Restschuld 10 J.
- 90.689 €
- Restschuld 15 J.
- 71.142 €
- 2,5 % Tilgungschuldenfrei nach 24 Jahre, 2 Monate
- Monatsrate
- 641 €
- Restschuld 10 J.
- 83.362 €
- Restschuld 15 J.
- 58.928 €
- 3 % Tilgungschuldenfrei nach 21 Jahre, 5 Monate
- Monatsrate
- 691 €
- Restschuld 10 J.
- 76.034 €
- Restschuld 15 J.
- 46.714 €
- 4 % Tilgungschuldenfrei nach 17 Jahre, 6 Monate
- Monatsrate
- 791 €
- Restschuld 10 J.
- 61.379 €
- Restschuld 15 J.
- 22.285 €
- 01 Weniger Tilgung, mehr Zinsen Von 2 % auf 1 % Tilgung sinkt die Rate um 100 €, die Gesamtzinsen steigen um 43.334 €.
- 02 Mehr Tilgung, kürzer 3 % statt 2 % kosten 100 € mehr im Monat und sparen 19.614 € Zinsen.
- 03 Restschuld im Blick Nach 10 Jahren bleiben mit 2 % Tilgung 90.689 €, mit 3 % 76.034 €. Diesen Betrag finanzieren Sie danach zum dann gültigen Zins.
Alle Werte bei 3,91 % Sollzins über die gesamte Laufzeit (Beispielkondition 10 Jahre, Stand 10.11.2026). In der Praxis gilt nach der Zinsbindung ein neuer Zins.
Welches Einkommen für 120.000 Euro?
Für 120.000 € Kredit brauchen Sie nach der Faustregel ein Haushaltsnetto von 1.478 € bis 1.689 €: Die Rate von 591 € sollte 35 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens nicht überschreiten. Die Schwelle liegt unter dem unteren Viertel der Haushaltseinkommen in Deutschland.
- EinordnungDie Schwelle von 1.478 € bis 1.689 € liegt unter dem Wert, den drei von vier Haushalten in Deutschland erreichen: Das untere Viertel endet bei 1.970 € netto im Monat. Rechnerisch ist die Rate damit für die meisten Haushalte tragbar, entscheidend bleibt die Haushaltsrechnung der Bank.
- Haushaltsrechnung der BankDie Bank rechnet genauer: Einnahmen minus Lebenshaltungspauschale, bestehende Kredite und Bewirtschaftungskosten. Häufig liegt die akzeptierte Rate unter der Faustregel. Wie viel Haus Ihr Einkommen trägt, zeigt der Budgetrechner.
- Rate senkenMit 1,5 % statt 2 % Tilgung sinkt die Rate auf 541 €, das nötige Netto auf 1.353 € bis 1.546 €. Der Preis: 5 Jahre, 1 Monat länger Raten zahlen.
- bei 40 % Ratenanteil
- 1.478 €
- Haushalte in Deutschland: unteres Viertel bis
- 1.970 €
- Median
- 3.176 €
- oberes Viertel ab
- 5.100 €
- bei 35 % Ratenanteil
- 1.689 €
Monatliches Haushaltsnettoeinkommen aller privaten Haushalte, Destatis, EU-SILC 2025 (Einkommensjahr 2024), Stand 09.04.2026. Faustregel wie im Budgetrechner.
Wie viel Eigenkapital bei 120.000 Euro?
Bei 120.000 € Kredit und 20 Prozent Eigenanteil liegt der Kaufpreis bei 150.000 €. Dafür brauchen Sie 30.000 € Eigenanteil plus Kaufnebenkosten, zusammen 37.875 € bis 47.730 € Eigenkapital.
- Nebenkosten
- 7.875 € bis 17.730 €, also 5,3 % bis 11,8 % des Kaufpreises. Banken finanzieren sie in der Regel nicht mit.
- Notar und Grundbuch
- rund 1,75 % nach unserer Schätzung (GNotKG). Die Gebühren steigen langsamer als der Preis: bei 125.000 € rund 1,84 %, bei 750.000 € rund 1,24 %.
- Beleihungsstufen
- Banken staffeln den Zins meist nach 60, 80, 90 und 100 Prozent Beleihung. Mit 20 Prozent Eigenanteil liegen Sie rechnerisch bei 80 Prozent; setzt die Bank den Beleihungswert unter dem Kaufpreis an, höher. Mehr im Ratgeber Eigenkapital beim Hauskauf, den ganzen Plan vom Kaufpreis zur Rate zeigt die Hausfinanzierung.
- Bayern 3,5 % Steuer, ohne Makler 37.875 € davon NK 7.875 €
- Bayern mit Makler (3,57 %) 43.230 € davon NK 13.230 €
- NRW 6,5 % Steuer, ohne Makler 42.375 € davon NK 12.375 €
- NRW mit Makler (3,57 %) 47.730 € davon NK 17.730 €
Eigenkapital gesamt je Fall, NK = Kaufnebenkosten. Grunderwerbsteuer nach Landesrecht, Notar und Grundbuch 1,75 % (eigene Schätzung GNotKG, Spanne der Richtwerte 1,5 bis 2 %), Makler als üblicher Käuferanteil. Stand 13.10.2026.
Was kostet etwas mehr oder weniger Kredit?
Wie sich Rate, Einkommen und Kaufpreis mit dem Kreditbetrag verschieben. Je 50.000 Euro mehr Kredit steigt die Rate bei der Beispielkondition um 246 €.
- Netto nötig ab
- 985 €
- Kaufpreis bei 20 % EK
- 100.000 €
- Netto nötig ab
- 1.231 €
- Kaufpreis bei 20 % EK
- 125.000 €
- Netto nötig ab
- 1.847 €
- Kaufpreis bei 20 % EK
- 187.500 €
- Netto nötig ab
- 2.463 €
- Kaufpreis bei 20 % EK
- 250.000 €
Beispielkondition 10 Jahre Zinsbindung, Stand 10.11.2026. Netto nach der Faustregel 40 Prozent Ratenanteil. Alle Kreditbeträge im Überblick.
Was verändert die Rate noch?
Sondertilgung, Zinsbindung, Restschuld und KfW-Kredit: vier Hebel für 120.000 € Kredit, jeweils durchgerechnet.
5.000 € Sondertilgung pro Jahr
Zahlen Sie neben der Rate jährlich 5.000 € extra, sind 120.000 € bei 3,91 % Sollzins und 2 % Tilgung nach 13 Jahren abbezahlt statt nach 27 Jahren und 10 Monaten. Das spart 14 Jahre, 10 Monate und 43.263 € Zinsen.
Je kleiner der Kredit, desto stärker wirkt derselbe Betrag: 5.000 € sind hier 4,2 % des Darlehens im Jahr. Das Recht auf Sondertilgung muss im Vertrag vereinbart sein.
Restschuld und Anschlussfinanzierung
Nach 10 Jahren sind von 120.000 € noch 90.689 € offen. Liegt der Zins dann einen Prozentpunkt höher, kostet allein der Zinsanteil rund 76 € mehr im Monat; liegt er niedriger, sparen Sie entsprechend.
Ein Forward-Darlehen sichert den Zins für die Restschuld im Voraus. Nach zehn Jahren dürfen Sie jedes Festzinsdarlehen mit sechs Monaten Frist kündigen (§ 489 BGB) und für die Umschuldung zu einer anderen Bank wechseln.
10, 15 oder 20 Jahre festschreiben
Eine längere Zinsbindung kostet nach unserer Beispiel-Zinstabelle (Stand 10.11.2026) etwas mehr, lässt aber weniger Restschuld offen:
- 10 Jahre: 3,91 % Sollzins, Rate 591 €, danach 90.689 € offen
- 15 Jahre: 4,07 % Sollzins, Rate 607 €, danach 70.499 € offen
- 20 Jahre: 4,16 % Sollzins, Rate 616 €, danach 45.311 € offen
KfW-Darlehen als Baustein
Das KfW-Wohneigentumsprogramm (124) fördert Kauf oder Bau einer selbst genutzten Immobilie mit bis zu 100.000 € je Vorhaben, auch für Nebenkosten. Bei 120.000 € deckt es höchstens 83 Prozent ab, 20.000 € kommen weiter von der Bank.
Beantragen Sie es vor dem Kaufvertrag bei Ihrer Bank oder über einen Vermittler. Ob es die Gesamtrate senkt, hängt vom KfW-Zins am Tag der Zusage ab.
Häufige Fragen zum 120.000 Euro Kredit
Rate, Einkommen, Eigenkapital und Laufzeit auf einen Blick.
0800 707 4000Bei 3,91 % Sollzins (Beispielkondition 10 Jahre, Stand 10.11.2026) und 2 % Tilgung sind es 591 € im Monat. In unseren Zinsszenarien reicht die Rate von 450 € (3,0 % Zins, 1,5 % Tilgung) bis 750 € (4,5 % Zins, 3,0 % Tilgung).
Soll der Kredit in 10 Jahren vollständig getilgt sein, beträgt die Rate 1.210 € im Monat (3,91 % Sollzins, Beispielkondition 10 Jahre, Stand 10.11.2026). Mit 15 Jahren sind es 882 €, mit 20 Jahren 721 €, bei gleichbleibendem Zins.
Nach der Faustregel 1.478 € bis 1.689 € Haushaltsnetto, damit die Rate von 591 € höchstens 35 bis 40 Prozent ausmacht. Die Bank prüft zusätzlich eine Haushaltsrechnung mit Lebenshaltung und bestehenden Krediten.
Bei 20 Prozent Eigenanteil gehört der Kredit zu 150.000 € Kaufpreis. Dann brauchen Sie 30.000 € Eigenanteil plus 7.875 € bis 17.730 € Nebenkosten, zusammen 37.875 € bis 47.730 €. Mindestens die Nebenkosten sollten aus Eigenmitteln kommen.
Bei 3,91 % Sollzins und gleichbleibendem Zins mit 2 % Tilgung 27 Jahre, 10 Monate, mit 3 % Tilgung 21 Jahre, 5 Monate, mit 1 % Tilgung 40 Jahre, 10 Monate.
In den ersten 10 Jahren 41.609 € bei 3,91 % Sollzins und 2 % Tilgung. Bis zur vollständigen Rückzahlung wären es bei gleichbleibendem Zins 76.846 €, mit 3 % Tilgung 57.232 €.
Das KfW-Wohneigentumsprogramm (124) gibt bis zu 100.000 € je Vorhaben, rechnerisch also 83 Prozent dieses Betrags. Ob es die Rate senkt, entscheidet der KfW-Zins am Tag der Zusage im Vergleich zum Bankangebot. Beantragt wird vor dem Kaufvertrag über die Bank oder den Vermittler.
Ja, bei guter Bonität finanzieren manche Banken den vollen Kaufpreis (100-Prozent-Finanzierung), einzelne auch die Nebenkosten (110 Prozent). Ohne Eigenkapital deckt 120.000 € dann höchstens einen Kaufpreis von 120.000 €; Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch und Makler kommen mit je nach Bundesland rund 5 bis 12 Prozent hinzu. Für die hohe Beleihung verlangen Banken einen Zinsaufschlag, die Rate liegt dann über den 591 € der Beispielrechnung. Mehr zur Baufinanzierung ohne Eigenkapital.
Die Bank prüft vier Dinge: Ihr Einkommen in einer Haushaltsrechnung (nach der Faustregel 1.478 € bis 1.689 € netto für 591 € Rate), Ihre Schufa, Ihr Eigenkapital (mindestens die Kaufnebenkosten) und den Beleihungswert der Immobilie. Selbstständige legen zusätzlich die Steuerbescheide und Abschlüsse der letzten zwei bis drei Jahre vor.
Die Kreditrate beträgt 591 € (3,91 % Sollzins, 2 % Tilgung, Beispielkondition 10 Jahre, Stand 10.11.2026). Als Eigentümer kommen Grundsteuer, Gebäudeversicherung und eine Rücklage für Instandhaltung hinzu, bei Wohnungen das Hausgeld. Die Bank rechnet diese Kosten in die Haushaltsrechnung ein.
Passt dazu. Rechner und Ratgeber.
Kleiner Betrag. Trotzdem vergleichen.
Konditionen vieler Banken, kostenlos und unverbindlich. Ohne Auswirkung auf Ihre Schufa.